Combien épargner avant l'arrivée du bébé
Additionnez trois lignes : le matériel que vous achèterez réellement, le coût mensuel du mode de garde tel qu'il vous sera notifié, et l'écart entre votre revenu habituel et celui que vous percevrez pendant le congé, écart que vous devez vérifier vous-même auprès de votre employeur et de l'organisme concerné. Ajoutez une marge pour les trois premiers mois, période où l'on a moins de disponibilité pour piloter un budget. Divisez ensuite par le nombre de mois avant la date prévue : 6 000 € en cinq mois font 1 200 € par mois.
Trois lignes, plus une marge
Le budget d'une naissance se construit sur trois lignes et une marge. Première ligne, le matériel que vous achèterez réellement, ce qui est très différent de la liste que l'on vous montrera : lit, siège auto, poussette, table à langer, de quoi nourrir, un stock de textiles et de couches pour démarrer. Deuxième ligne, le mode de garde, dont le coût mensuel dépend de la solution retenue et de votre situation ; prenez le tarif qui vous est notifié ou le devis que vous obtenez, jamais une moyenne. Troisième ligne, l'écart de revenu pendant le congé, à vérifier auprès de votre employeur et de l'organisme concerné. Et enfin une marge pour les premiers mois.
L'écart de revenu se vérifie, il ne s'estime pas
C'est la ligne la plus importante et la plus souvent devinée. Ce que vous percevrez pendant le congé dépend de votre statut, de votre ancienneté, de ce que prévoit votre convention ou votre employeur, et de règles que nous ne détaillerons pas ici parce qu'elles varient et qu'un chiffre approximatif serait pire qu'aucun chiffre. Faites donc deux démarches concrètes : demandez à votre employeur ce qui est prévu dans votre situation, et vérifiez auprès de l'organisme concerné ce à quoi vous pouvez prétendre. Vous obtiendrez alors un montant mensuel. Soustrayez-le de votre net à payer habituel, multipliez par le nombre de mois concernés, et vous avez la ligne.
Le mode de garde est le coût qui reste
Le matériel se paie une fois, l'écart de revenu dure quelques mois, mais le mode de garde devient une charge fixe mensuelle qui restera dans votre budget pendant des années. C'est donc la ligne à chiffrer en premier, et souvent celle qui décide du reste. Selon la solution retenue et votre situation, le tarif peut être fixé sur un barème qui vous sera notifié, ou faire l'objet d'un devis. Prenez le chiffre qui vous concerne, ajoutez les frais annexes, repas, entretien, déplacements, et intégrez le total dans votre budget mensuel futur, pas seulement dans l'objectif d'épargne. Refaites ensuite le calcul de votre reste à vivre avec cette nouvelle charge fixe : c'est le vrai test.
Le délai est fixe, donc le versement est imposé
Contrairement à presque tous les autres objectifs, celui-ci n'a pas de date négociable. Vous ne pouvez pas décaler l'échéance, donc la seule variable est le montant. Divisez le total par le nombre de mois qui restent. Un objectif de 6 000 € avec cinq mois devant soi demande 1 200 € par mois, ce qui est volontairement agressif et le sera pour la plupart des budgets. Si le chiffre ne passe pas, réduisez d'abord la ligne matériel, qui est la plus compressible : beaucoup d'équipements s'achètent d'occasion, se prêtent ou se reçoivent, à l'exception de ceux pour lesquels la sécurité impose de connaître l'historique. C'est la ligne à travailler en premier, avant tout le reste.
Ne financez pas la partie plaisante en premier
L'ordre naturel est de commencer par la chambre, la décoration et les vêtements, parce que ce sont les achats agréables et visibles. C'est l'ordre exactement inverse de celui qui protège votre budget. Financez d'abord l'écart de revenu, ensuite le mode de garde des premiers mois, ensuite le matériel essentiel, et seulement à la fin ce qui relève du confort. Une chambre complète avec un compte à découvert au troisième mois est une situation fréquente et parfaitement évitable. Ne comptez pas non plus sur des aides éventuelles tant qu'elles n'ont pas été effectivement versées : construisez un plan qui tient sans elles, et traitez-les comme une avance quand elles arrivent.
Le réglage d'enveloppes à faire aujourd'hui
Trois enveloppes distinctes plutôt qu'une seule : matériel, écart de revenu, et marge des premiers mois. Ainsi, un dépassement sur le matériel ne consomme pas silencieusement le remplacement de salaire, qui est la ligne dont dépend votre capacité à payer le loyer. Ajoutez ensuite le mode de garde à votre budget mensuel comme une charge fixe, dès qu'il commence. Dans Envelope Budget, chaque enveloppe porte sa cible et sa date, et le solde s'affiche sur le widget de l'écran verrouillé, ce qui compte réellement pendant une période où l'on ouvre rarement une application de budget.
Questions fréquentes
Comment savoir combien je toucherai pendant mon congé ?
En posant la question aux deux sources qui détiennent la réponse : votre employeur, pour ce que prévoient votre contrat et votre convention, et l'organisme concerné pour votre situation personnelle. Nous ne publions aucun montant ni aucun taux, parce qu'ils dépendent de paramètres individuels et évoluent, et qu'un chiffre approximatif appliqué à votre budget serait plus dangereux qu'utile. Une fois le montant mensuel connu, soustrayez-le de votre net à payer habituel : la différence multipliée par la durée du congé est exactement la somme à provisionner.
Faut-il arrêter d'épargner pour ses autres objectifs ?
Les objectifs lointains peuvent être ralentis pendant cette période, c'est un arbitrage raisonnable puisque la date de la naissance n'est pas négociable. En revanche, ne suspendez ni vos provisions, qui vous éviteront un imprévu financé à crédit au pire moment, ni votre épargne de précaution si elle est encore au premier palier. Reprenez tout dès que le budget mensuel s'est stabilisé avec sa nouvelle charge fixe, généralement quelques mois après la reprise du travail.
Que faire si le bébé arrive avant que l'enveloppe soit pleine ?
Vous priorisez, dans l'ordre : ce qui remplace le revenu, puis le mode de garde, puis le matériel indispensable, puis rien d'autre. Le matériel se complète progressivement, s'emprunte et s'achète d'occasion, alors que le loyer ne se reporte pas. Beaucoup de familles arrivent avec une enveloppe partiellement remplie et s'en sortent très bien, à condition d'avoir mis l'argent aux bons endroits. C'est précisément pour cela qu'il vaut mieux trois enveloppes séparées qu'une seule.
Quelle taille doit avoir la marge des premiers mois ?
Un mois complet de dépenses essentielles est un bon point de départ, et davantage si votre revenu baisse fortement. La logique n'est pas seulement financière : pendant les premières semaines, vous aurez moins de disponibilité pour piloter un budget, comparer, décaler ou renégocier quoi que ce soit. Cette marge achète cette absence de pilotage. C'est la ligne que les gens suppriment en dernier recours, alors que c'est souvent celle qui aurait le plus servi.
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