Un défi d'épargne à deux qui survit aux revenus inégaux
Choisissez un objectif et une date, puis une structure. Proportionnelle : chacun verse le même pourcentage de son net à payer, donc avec 2 000 € et 3 000 € par mois, un objectif de 400 € par mois représente 8 % pour chacun, soit 160 € et 240 €. À parts égales : chacun verse le même montant, 200 € et 200 €, ce qui fait 10 % du revenu le plus bas et 6,7 % du plus élevé. Douze mois à 400 € font 4 800 €. Faites tourner l'ensemble sur une enveloppe d'objectif commune avec deux versements identifiés, plus une enveloppe personnelle sans justification pour chacun.
Choisissez l'objectif et la date avant la structure
Partez d'un chiffre et d'une échéance, décidés à voix haute : quatre mille huit cents euros d'ici un an, ou trois mille d'ici juin. Puis divisez. Quatre mille huit cents sur douze mois font quatre cents euros par mois, et c'est ce chiffre-là qui porte tout le reste du défi. Il vaut la peine d'être énoncé en mensuel, parce qu'avec un salaire mensualisé c'est l'unité sur laquelle vous agirez réellement. Nommez l'objectif unique, dites chacun en une phrase pourquoi il compte pour vous, et écrivez le montant mensuel là où vous le verrez tous les deux. Un objectif que l'un des deux ne saurait pas nommer ne tiendra pas jusqu'au sixième mois.
La répartition proportionnelle, calculée
Chacun verse le même pourcentage de son net à payer. Supposons que l'un touche deux mille euros par mois et l'autre trois mille, soit cinq mille à deux, et que l'objectif demande quatre cents euros par mois. Quatre cents divisés par cinq mille font huit pour cent. Huit pour cent de deux mille font cent soixante ; huit pour cent de trois mille font deux cent quarante ; ensemble, quatre cents. Chacun renonce à la même part de ce qu'il a, ce qui est la définition d'un effort égal quand les revenus diffèrent, et il reste à chacun la même proportion de son revenu pour tout le reste. C'est la structure par défaut quand les revenus sont nettement inégaux, et le calcul est assez simple pour être refait en une minute quand un salaire bouge.
La répartition à parts égales, et quand elle devient injuste
Chacun verse le même montant : deux cents et deux cents pour un objectif de quatre cents. C'est plus simple, cela paraît manifestement équitable, et c'est plus facile à suivre. Mais faites les pourcentages avant de vous engager. Deux cents sur deux mille font dix pour cent du net de cette personne, tandis que deux cents sur trois mille en font environ six virgule sept. Celui qui gagne le moins renonce donc à environ une fois et demie plus de sa capacité. C'est très bien si vous regardez ces chiffres tous les deux et que vous êtes d'accord. C'est corrosif si un seul des deux fait la division. Les parts égales conviennent aux couples à revenus proches ou à une préférence assumée pour la symétrie ; le proportionnel convient à tous les autres.
Le point de quinze minutes par semaine
Même horaire chaque semaine, quinze minutes, trois questions, et on s'arrête. Qu'est-ce que chacun a versé cette semaine. Qu'est-ce qui arrive dans les quinze prochains jours et qui coûte de l'argent. Est-ce qu'une partie du plan ne fonctionne pas. Trois questions est une limite volontaire, parce qu'une conversation d'argent sans ordre du jour s'étend à tout ce que l'un des deux garde sur le cœur, et qu'ensuite personne ne veut de la suivante. Court, programmé, et terminé à l'heure même s'il reste des choses à dire : le but est que la réunion ait lieu quarante fois, pas qu'elle soit excellente deux fois.
Décidez à l'avance la règle du versement manqué
Quelqu'un manquera une contribution, et le résultat dépend entièrement de l'existence d'une règle avant que cela n'arrive. Les règles décidées à l'avance se discutent comme une politique ; les règles inventées après coup se discutent comme un trait de caractère, ce qui est une bien plus mauvaise conversation à avoir avec quelqu'un avec qui on vit. Écrivez-la maintenant. Choisissez : le montant manqué se reporte au mois suivant, ou la date d'objectif recule au lieu que la contribution double, ou chacun dispose d'un nombre annoncé de passes par an sans avoir à se justifier. N'importe laquelle fonctionne. Ce qui ne fonctionne pas, c'est de laisser la question indéfinie, parce que la version improvisée arrive sous forme de remarque sur l'autre plutôt que sur le plan.
Le réglage d'enveloppes
Une enveloppe d'objectif commune pour la cible, et chaque contribution saisie comme son propre versement avec une étiquette disant de qui elle vient, pour que les deux apports soient visibles séparément et que personne n'ait à croire l'autre sur parole. Ensuite, le changement qui évite l'essentiel des frictions : une enveloppe personnelle sans justification pour chacun, financée tous les mois, dépensée comme cette personne le veut sans devoir d'explication. Faites-les d'un montant égal même sous une structure proportionnelle, parce que cette enveloppe porte sur l'autonomie et non sur l'équité de la contribution. La plupart des conflits d'argent récurrents dans un couple ne portent pas sur le gros chiffre, mais sur le fait d'être contrôlé sur de petits achats, et une enveloppe nommée supprime le besoin de demander.
Questions fréquentes
Faut-il partager l'épargne à parts égales ou selon le revenu ?
Selon le revenu si les revenus diffèrent nettement. Le même pourcentage du net à payer signifie que les deux renoncent à la même part de leur capacité, ce qui laisse à chacun une marge comparable ensuite. Les montants égaux sont plus simples et fonctionnent bien quand les revenus sont proches, mais sur un couple à deux mille et trois mille euros, deux cents euros chacun font environ dix pour cent pour l'un et six virgule sept pour l'autre. Aucune des deux réponses n'est automatiquement la bonne ; ce qui compte est que vous ayez fait la division tous les deux et accepté le résultat.
Que faire si l'un des deux manque régulièrement ses versements ?
Séparez deux possibilités avant d'en parler, parce qu'elles appellent des réponses opposées. Soit le montant est inatteignable, et alors c'est le plan qui est faux : la correction est un montant mensuel plus bas ou une date plus lointaine. Soit l'argent part ailleurs, et c'est une conversation sur les priorités. Regardez la trace réelle des enveloppes plutôt que de vous fier à la mémoire, ce qui garde l'échange factuel. Appliquez la règle du versement manqué décidée à l'avance, et si le même écart se répète trois mois de suite, renégociez le chiffre au lieu de refaire la conversation.
Faut-il un compte joint pour faire ce défi ?
Non. Le défi a besoin d'un objectif commun et d'une trace visible de qui a versé quoi, pas d'un compte fusionné. Beaucoup de couples fonctionnent avec un compte joint pour les charges communes et des comptes personnels à côté, et versent simplement leur contribution après la paie, saisie comme un versement identifié dans l'enveloppe d'objectif commune, pour que les deux totaux restent visibles. La structure de vos comptes est une décision plus large, avec des conséquences pratiques et juridiques, et elle doit se prendre pour elle-même et non comme effet secondaire d'un défi d'épargne.
De combien doit être l'enveloppe personnelle sans justification ?
Du montant que vous pouvez tous les deux financer chaque mois sans tension, identique entre vous, et assez petit pour ne pas concurrencer l'objectif commun. La taille compte beaucoup moins que l'existence. Le but est que personne n'ait à justifier un café, un jeu ou un cadeau à un ami, parce que l'irritation récurrente dans les finances d'un couple vient d'être questionné sur de petits achats discrétionnaires plutôt que d'un désaccord sur les gros. Si le budget est serré, un petit montant égal fait quand même le travail qu'un montant nul ne fait pas.
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