袋分けの入門：現金にする袋と、しない袋を分ける

袋分けを初めてやるときの要点は一つです。すべての費目を現金にしないこと。現金が効くのは、自分の判断がその場で入って、金額が毎回変わる費目です。食費、外食、日用品、理美容、交通費のような変動費がそれにあたります。家賃や光熱費のように引き落とされるものは口座のまま、貯金と生活防衛費も口座のままにします。このテンプレートは十二の袋を示していますが、最初から全部作る必要はありません。二つか三つの変動費から始めて、慣れてから足すほうが確実に続きます。

内訳

袋	%
🏠 家賃・住居費口座から引き落とし。記録のためだけの袋です。	30%
🛒 食費（自炊）最初に現金にすべき袋。効果がいちばん分かりやすい。	15%
🛟 生活防衛費家に置かず、口座に置きます。	10%
🎯 貯金目的の名前をつけます。口座に置いておきます。	8%
💡 光熱費引き落とし。現金にする意味がありません。	7%
🍽️ 外食現金だと、店で残りが分かるので効きます。	6%
🎉 娯楽袋分けの定番。上限が明確になります。	6%
🚃 交通費交通系ICのチャージは、この袋から出します。	5%
📱 通信費引き落とし。年に一度プランを見直します。	4%
🧻 日用品洗剤や紙類。食費と混ぜると使いすぎが見えません。	3%
🧴 理美容散髪、化粧品、消耗品。	3%
🧯 予備費端数と、その月の想定外を吸収します。	3%

現金にする袋と、しない袋

袋分けを始めるときにいちばん多い失敗は、全部の費目を現金にしようとすることです。家賃を現金で払うために振込に行き、光熱費のために窓口へ行くとなれば、二か月で嫌になります。現金にすべきなのは、レジの前で自分の判断が入る費目だけです。食費、外食、日用品、理美容、そして交通費の一部。それ以外は口座のままにして、袋としては記録のためだけに持ちます。この線引きを最初に決めておくと、運用の手間が半分以下になります。

使い方

給料が入ったら、現金にする費目の合計だけを引き出します。上のテンプレートなら、食費、外食、日用品、理美容、交通費の五つです。封筒に費目の名前を書いて、それぞれの金額を入れる。買い物はその封筒から出し、残高がなくなったらその費目は次の給料日まで終わりです。この単純さがこの方法の全部で、途中で他の封筒から借りると、その瞬間に上限が消えます。借りたくなったら、まず翌月の配分を直すべきだというサインだと考えてください。

最初は二つか三つから

テンプレートには十二の袋が並んでいますが、最初から全部を運用しないでください。現金にするのは二つか三つで十分です。多くの場合、食費と外食から始めるのがいちばん効きます。この二つは金額が大きく、判断の回数も多いので、効果が数字ではっきり出ます。慣れてきたら日用品や理美容を足す。逆に、最初から五つ運用して負担に感じ、二週間でやめてしまうと、そのあと再開するのは難しくなります。少なく始めて足すほうが、確実です。

調整の仕方

始めて一か月目は、どの袋も金額がずれます。それは失敗ではなく情報です。ある袋が二か月続けて月の途中で尽きたなら、その袋の金額が間違っています。意志の問題ではありません。翌月はその袋を増やし、代わりに別の袋を減らしてください。合計は変わらないので、家計全体としては同じです。逆に毎月余る袋があるなら、その分を貯金か積立へ移します。三か月続けると、自分の変動費が実際にどのくらいの幅で動くかが分かってきます。

よくある失敗

第一に、全部を現金にすること。第二に、袋の間でお金を借りること。借りた記録が残らないと、上限が形だけになります。第三に、家に大きな現金を置くこと。生活防衛費や貯金は口座に置いてください。第四に、途中でやめたときに、封筒の中身をそのまま財布に戻してしまうこと。戻すなら口座へ戻します。Envelope Budgetは手入力で銀行連携がないので、現金を持ち歩かずに同じ制約を再現できます。残高がロック画面のウィジェットに出るので、封筒を開けなくても残りが分かります。

よくある質問

袋分けとは何ですか。

使う前に、費目ごとにお金を分けておく方法です。もともとは現金を封筒に入れて分ける形で、その費目の封筒が空になったら、その月はその費目の支出を止めます。上限が物理的に見えるので、使いすぎがその場で分かるのが特徴です。アプリで行う場合も、袋ごとに残高が分かれていれば同じ制約が働きます。

どの費目を現金にすべきですか。

レジの前で自分の判断が入り、金額が毎回変わる費目です。食費、外食、日用品、理美容、交通費の一部。引き落としで払うもの、たとえば家賃や光熱費、通信費は現金にする意味がありません。貯金と生活防衛費も、家に置かず口座に置いてください。

袋が月の途中で空になったらどうしますか。

原則としてその費目は次の給料日まで終わりです。それがこの方法の目的です。ただし、二か月続けて同じ袋が空になるなら、金額の設定が間違っています。翌月からその袋を増やし、別の袋を減らしてください。他の袋から借りるのは、記録を残す場合に限って例外的に行う操作です。

現金を使わずに袋分けはできますか。

できます。袋ごとに残高が分かれていて、使う直前にその数字が見えるなら、制約は同じように働きます。むしろ現金を持ち歩かない分、紛失の心配がなく、記録も残ります。大事なのは現金かどうかではなく、買う前に残りが見えているかどうかです。

この家計をスマホで回す

Envelope Budget は、この袋をそのままポケットに入れます。すべての金額を割り当て、使ったその場で記録して、実際にいくら残っているかを見ます。

Envelope Budget を入手

iPhone・手入力式、銀行連携なし・7日間無料