Beranda › Metode mengatur uang
Anti-Anggaran: Sisihkan Dulu, Sisanya Bebas Dipakai
Anti-anggaran tidak punya pos: di hari gajian Anda memindahkan sejumlah uang ke tabungan, menyisihkan uang untuk tagihan tetap yang akan ditarik, lalu membelanjakan sisanya tanpa mencatat satu transaksi pun. Metode ini andal memperbaiki kebiasaan tidak menabung karena menabungnya terjadi sebelum Anda sempat belanja, tetapi ia tidak melakukan apa pun terhadap belanja berlebih dan tidak meninggalkan data ketika uang habis lebih awal.
Cara anti-anggaran benar-benar bekerja
Di hari gajian Anda melakukan tiga hal lalu berhenti. Pertama, pindahkan sejumlah uang tabungan keluar dari rekening harian, kalau bisa lewat pemindahan terjadwal supaya tidak bergantung pada ingatan Anda. Kedua, sisihkan uang untuk tagihan tetap yang akan jatuh tempo sebelum gajian berikutnya: sewa, pulsa dan internet, listrik, asuransi, langganan, cicilan minimum. Ketiga, belanjakan sisanya sesuka Anda, tanpa pos, tanpa struk, tanpa catatan. Itu seluruh sistemnya. Taruhannya eksplisit dan layak disebut terang-terangan: ia menukar penglihatan dengan daya tahan. Anggaran biasa meminta Anda mengambil puluhan keputusan kecil tiap minggu, dan tiap keputusan itu satu kesempatan untuk berhenti. Anti-anggaran hanya meminta dua keputusan per bulan.
Untuk siapa metode ini benar-benar cocok
Ini cocok kalau tagihan Anda stabil, gaji datang di tanggal yang bisa ditebak, dan masalah Anda yang sebenarnya adalah tidak menabung, bukan belanja berlebih. Ia cocok untuk orang yang sudah lebih dari sekali memulai lalu meninggalkan anggaran rinci, karena yang gagal di sana tidak pernah aritmetikanya, melainkan pencatatan hariannya. Ia cocok untuk orang yang belanjanya sudah kira-kira sejalan dengan penghasilan dan hanya ingin porsi tabungannya naik tanpa mengubah uang menjadi pekerjaan kedua. Kalau Anda satu-satunya pencari nafkah, digaji di tanggal tetap, dan bisa menyebut semua tagihan tetap dari ingatan dalam waktu satu menit, anti-anggaran kemungkinan besar akan bertahan untuk Anda.
Untuk siapa ia gagal, dan kenapa
Ia gagal paling keras untuk orang yang memang belanja berlebih, karena di dalamnya tidak ada satu pun mekanisme yang menghentikan belanja berlebih. Ia hanya menjamin pemindahan tabungannya terjadi; setelah itu, saldo dompet digital dan tagihan paylater tetap bisa membengkak dan anti-anggaran tidak akan menyadarinya. Ia gagal untuk penghasilan tidak tetap, karena pemindahan tetap di hari gajian mengandaikan gaji berukuran diketahui di tanggal yang diketahui. Ia gagal saat kondisi sedang seret, karena Anda tidak punya riwayat: ketika uang habis di tanggal sembilan belas, Anda tidak bisa menyebut ke mana perginya, jadi tidak ada yang bisa diubah. Ia juga gagal secara perlahan dan tidak kasat mata, karena gaya hidup yang naik bersembunyi berbulan-bulan di bawah satu angka tabungan yang terlihat datar.
Versi dua amplop yang bisa dijalankan hari ini
Susunan amplop paling minim adalah dua amplop plus satu pengisian tabungan. Di hari gajian, isi amplop Tagihan dengan total semua pembayaran tetap yang jatuh tempo sebelum gajian berikutnya. Isi tujuan tabungan Anda dengan nominal yang sudah Anda pilih. Semua sisanya masuk ke satu amplop bernama Belanja Bebas, dan Anda tidak memecahnya lebih jauh. Selama periode berjalan, Anda bisa mencatat belanja hanya terhadap Belanja Bebas, yang berarti satu ketukan tanpa keputusan pengelompokan, atau tidak mencatat sama sekali dan cukup melihat saldonya di widget layar utama. Widget itu penting di sini karena mengembalikan satu-satunya informasi yang dibuang anti-anggaran: berapa yang benar-benar tersisa, tanpa perlu membuka apa pun.
Tanda bahwa Anda sudah melampaui metode ini
Ini batas jujur metode ini. Kalau Belanja Bebas menyentuh nol sebelum gajian berikutnya dua bulan berturut-turut, anti-anggaran sudah berhenti bekerja dan tekad tambahan tidak akan memperbaikinya. Dua kali kosong beruntun berarti sisanya memang tidak pernah cukup, dan Anda tidak bisa mendiagnosis penyebabnya karena tidak ada pos yang disimpan. Pada titik itu, pecah Belanja Bebas menjadi tepat tiga amplop: belanja dapur, jajan dan makan di luar, dan sisanya. Tiga masih ringan dan sudah cukup untuk menemukan mana yang memakan bulan Anda. Jangan melompat ke sepuluh pos, karena itu sistem yang sudah pernah Anda tinggalkan. Jalankan tiga selama sebulan, lalu tambah amplop keempat hanya kalau salah satunya terus jebol.
Pertanyaan umum
Anti-anggaran sama dengan sisihkan untuk diri sendiri lebih dulu?
Sisihkan untuk diri sendiri lebih dulu adalah aturan menabung di dalam anti-anggaran: pindahkan nominal tabungan sebelum membelanjakan apa pun. Anti-anggaran adalah aturan itu ditambah keputusan sengaja untuk melewati semua sisanya, artinya tanpa pos, tanpa catatan belanja, dan tanpa peninjauan akhir bulan. Anda juga bisa menyisihkan lebih dulu di dalam anggaran yang berpos lengkap. Bedanya ada pada apa yang terjadi setelah pemindahan. Di anti-anggaran, setelah pemindahan tidak terjadi apa-apa, dan ketiadaan itulah intinya.
Berapa yang sebaiknya saya sisihkan dari depan?
Jangan mengambil angka dari artikel. Lihat berapa yang benar-benar mendarat di tabungan selama tiga bulan terakhir, ambil rata-ratanya, naikkan sedikit sampai batas yang tidak akan Anda rasakan, lalu jalankan satu siklus penuh di level itu. Kalau siklusnya selesai tanpa Anda menarik uang itu kembali, naikkan lagi bulan depan. Kalau Anda sampai harus menariknya kembali, berarti terlalu tinggi dan sebaiknya kembali ke nominal sebelumnya. Metodenya adalah menemukan langit-langit Anda dengan mengujinya, bukan menebaknya sekali.
Bisa dipakai kalau penghasilan saya tidak tetap?
Hanya dalam bentuk yang lebih lemah. Alih-alih memindahkan nominal tetap, sisihkan persentase tetap dari tiap pemasukan begitu datang, dan pelihara penyangga tagihan yang cukup untuk menutup satu bulan penuh biaya tetap supaya bulan tipis tidak mematahkan rencananya. Jujurlah bahwa ini lebih sulit: dengan penghasilan yang berubah-ubah Anda perlu tahu lantai biaya tetap Anda yang sebenarnya, dan anti-anggaran tidak akan memberi tahu berapa lantai itu. Catat dulu dua atau tiga bulan, baru pindah ke metode ini.
Bagaimana kalau saya punya cicilan dan paylater berjalan?
Sebagian saja tertangani. Pembayaran minimum masuk ke amplop Tagihan, jadi kewajibannya tertutup. Tetapi pembayaran ekstra untuk mempercepat pelunasan adalah keputusan sejenis dengan menabung, dan anti-anggaran hanya melindungi satu angka dari depan. Kalau utang yang jadi prioritas, jadikan pemindahan dari depan itu pembayaran utang alih-alih tabungan, atau bagi dua. Yang tidak akan dilakukan metode ini adalah menghentikan belanja baru mendarat sebagai cicilan baru, dan itulah mekanisme yang sebenarnya membuat saldo utang terus hidup.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari