Comment budgéter avec un revenu irrégulier ou en indépendant ?
Budgétez sur votre mois récent le plus bas plutôt que sur une moyenne, financez l'essentiel en premier dans un ordre de priorité strict, et envoyez le surplus des bons mois dans une enveloppe marge qui comblera les mois creux. Si vous êtes à votre compte, sortez la part de cotisations de l'argent dépensable dès que le paiement arrive, pas à l'échéance.
Votre plancher, pas votre moyenne
Une moyenne inclut vos meilleurs mois, donc un budget calé sur la moyenne dépasse dans tous les mois inférieurs à la moyenne — c'est-à-dire à peu près la moitié. Construire sur votre mois récent le plus bas produit un plan qui tient toujours et qui laisse parfois du surplus. C'est le bon sens dans lequel se tromper.
Alimenter les enveloppes dans l'ordre
Quand l'argent rentre, remplissez toujours dans la même séquence : logement, alimentation, énergie, transports, assurances, mensualités de crédit dues, puis le reste. Si l'argent s'arrête, vous savez exactement quelle enveloppe est restée vide, au lieu de le découvrir à la fin du mois quand il est trop tard pour appeler qui que ce soit.
Construire d'abord une enveloppe marge
Avant d'optimiser quoi que ce soit d'autre, constituez un mois de dépenses dans une enveloppe marge. C'est elle qui transforme un revenu irrégulier en salaire régulier que vous vous versez à vous-même, et c'est de loin le plus gros gain de confort d'un budget d'indépendant. Elle n'est jamais une source de dépense : si vous y puisez, vous n'avez pas une marge, vous avez une épargne avec un surnom.
Mettre de côté les cotisations à chaque encaissement
Si rien n'est prélevé à la source, ce n'est pas une bonne nouvelle, c'est un décalage. Sur chaque paiement reçu, virez immédiatement dans une enveloppe dédiée le pourcentage qui figure sur votre propre déclaration — c'est votre chiffre, pas le nôtre, et il dépend de votre régime. L'argent laissé dans une enveloppe de dépense se dépense, et une échéance de cotisations n'est pas un imprévu : c'est une certitude.
Les factures impayées sont un poste, pas un accident
Quand le revenu arrive par factures, le retard de paiement est une variable du budget au même titre que le montant. Notez pour chaque facture la date d'émission et la date d'échéance, et budgétez sur ce qui est encaissé, jamais sur ce qui est facturé. Une facture émise n'est pas de l'argent : c'est une promesse dont vous ne maîtrisez pas la date.
Questions fréquentes
Quel pourcentage mettre de côté pour les cotisations ?
Nous ne pouvons pas vous donner ce chiffre, et personne ne devrait le faire à votre place : il dépend de votre régime et de votre activité. Le taux applicable figure sur votre propre déclaration. Le point qui relève du budget, c'est de le sortir des enveloppes dépensables au moment de l'encaissement plutôt qu'à l'échéance.
Comment se verser un salaire régulier quand les rentrées sont irrégulières ?
Une fois la marge constituée, décidez d'un montant fixe que vous transférez vers vos enveloppes du mois à date fixe, et laissez le surplus s'accumuler dans la marge. Les mois creux tirent sur la marge, les bons mois la remplissent. Le montant fixe doit être calé sur votre mois le plus bas, pas sur votre moyenne.
Faut-il un compte séparé pour ça ?
Ce n'est pas indispensable et beaucoup de gens le préfèrent quand même, parce qu'un compte distinct rend l'argent des cotisations difficile à dépenser par inadvertance. Ce qui fait le travail, c'est l'affectation ; le compte n'est qu'un confort supplémentaire.
Faites tourner ce budget sur votre téléphone
Envelope Budget est une application iPhone de budget par enveloppes. Saisie manuelle par choix : le moment où vous notez un achat est le moment où vous le voyez vraiment.
Télécharger Envelope BudgetiPhone · saisie manuelle, sans connexion bancaire · 7 jours d'essai gratuit