Wie budgetiere ich mit schwankendem oder selbstständigem Einkommen?
Rechne mit deinem schwächsten der letzten Monate statt mit dem Durchschnitt, füll die Umschläge bei jedem Zahlungseingang in fester Prioritätsreihenfolge, und leite Überschüsse aus guten Monaten in einen Puffer-Umschlag, der die schwachen ausgleicht. Wenn Steuern und Beiträge nicht automatisch abgehen, verlässt dieser Anteil den Ausgaben-Bereich am Tag des Eingangs — die Beträge stehen auf deinen eigenen Bescheiden.
Nimm dein Minimum, nicht deinen Durchschnitt
Durchschnitte enthalten deine besten Monate, also gibt ein Budget auf Durchschnittsbasis in jedem unterdurchschnittlichen Monat zu viel aus — und das ist ungefähr die Hälfte. Wenn du auf deinem schwächsten der letzten Monate aufbaust, entsteht ein Plan, der immer funktioniert und gelegentlich Überschuss lässt. Das ist die richtige Richtung, in die man sich irren kann.
Umschläge in fester Reihenfolge füllen
Wenn Geld eingeht, füllst du in einer immer gleichen Abfolge: Wohnen, Essen, Energie, Mobilität, Versicherungen, Mindestraten, danach alles andere. Wenn das Geld ausgeht, weißt du genau, was ungefüllt geblieben ist, statt es am Monatsende festzustellen. Bei unregelmäßigem Eingang ist diese Reihenfolge wichtiger als jede Feinjustierung der Beträge.
Zuerst der Puffer, dann alles andere
Bevor du irgendetwas optimierst, bau einen Puffer in Höhe eines Monats Ausgaben auf. Er verwandelt unregelmäßiges Einkommen in ein regelmäßiges Gehalt, das du dir selbst zahlst — die mit Abstand größte Verbesserung der Lebensqualität beim Budgetieren mit schwankendem Einkommen. Ohne ihn ist jeder schwache Monat eine Krise, mit ihm ist er ein Monat.
Rücklagen für Steuern und Beiträge, am Tag des Eingangs
Bei Selbstständigkeit gehen weder Steuern noch Krankenversicherung automatisch vom Umsatz ab, und beides kommt trotzdem — Einkommensteuer als Vorauszahlung, Umsatzsteuer nach deinem Voranmeldungsrhythmus, Beiträge monatlich. Wir nennen hier keinen Satz, keine Grenze und keine Frist: Die Zahlen stehen auf deinem Vorauszahlungsbescheid, in deiner Voranmeldung und auf deinem Beitragsbescheid, und für alles Weitere ist eine Steuerberatung zuständig. Was wir sagen können, ist die Mechanik: Der Tag, an dem das Geld eingeht, ist der Tag, an dem dieser Anteil in eine eigene Rücklage geht. Geld, das in einem Ausgaben-Umschlag liegt, wird ausgegeben, und eine Steuerzahlung ist kein Notfall, sondern eine Sicherheit.
Trenn Betrieb und Privat, auch wenn du klein bist
Der häufigste Grund, warum die Finanzen einer selbstständigen Person kippen, ist nicht zu wenig Umsatz, sondern dass der Kontostand nach einer guten Rechnung wie privates Geld aussieht. Zieh die Trennlinie vor der Aufteilung: Was eingeht, ist Umsatz. Was du dir daraus als festen Betrag auszahlst, ist dein Einkommen, und nur dieses Einkommen wird in private Umschläge verteilt. Der Puffer sorgt dafür, dass die Auszahlung jeden Monat gleich hoch sein kann.
Der Umschlag-Schritt für heute
Leg drei Umschläge an, bevor du irgendetwas anderes änderst: Steuer- und Beitragsrücklage, Puffer, und einen festen monatlichen Betrag, den du dir auszahlst. Alles darüber hinaus geht in den Puffer, bis er voll ist. In Envelope Budget sind das gewöhnliche Umschläge — was zählt, ist nicht die Technik, sondern dass der Steueranteil am Tag des Eingangs den Ausgaben-Bereich verlässt.
Häufige Fragen
Wie viel Prozent soll ich für Steuern zurücklegen?
Diese Zahl nennen wir nicht, und niemand sollte sie dir ohne Kenntnis deiner Situation nennen. Sie ergibt sich aus deinem Vorauszahlungsbescheid, deiner Umsatzsteuer-Voranmeldung und deiner steuerlichen Situation; dafür ist eine Steuerberatung da. Der strukturelle Punkt bleibt gleich: Der Betrag verlässt den Ausgaben-Bereich sofort und nicht am Fälligkeitstag.
Wie berechne ich meinen schwächsten Monat?
Nimm die letzten zwölf Monate tatsächlicher Eingänge und den niedrigsten davon. Nicht den niedrigsten, der dir plausibel erscheint, sondern den, der wirklich passiert ist. Wenn dir zwölf Monate fehlen, nimm, was du hast, und korrigiere nach einem vollen Jahr.
Was mache ich mit einem außergewöhnlich guten Monat?
Er füllt zuerst die Steuer- und Beitragsrücklage, dann den Puffer, dann die Rücklagen, die hinterherhängen. Erst danach ist etwas davon frei. Ein guter Monat ist keine Gehaltserhöhung, er ist die Deckung für den schwachen Monat, der kommt.
Funktioniert die Umschlagmethode überhaupt ohne festes Gehalt?
Sie funktioniert dann besonders gut, weil sie den Zeitpunkt der Verteilung an den Zahlungseingang koppelt statt an den Kalender. Die Prozente bleiben gleich, die Beträge rechnest du bei jedem Eingang neu aus.
Führ dieses Budget auf deinem Handy
Envelope Budget ist eine App für die Umschlagmethode fürs iPhone. Manuelle Eingabe mit Absicht — der Moment, in dem du einen Kauf einträgst, ist der Moment, in dem er dir auffällt.
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