Como juntar dinheiro e comprar um carro usado à vista
Monte a meta pelo custo total e não pelo preço do anúncio: valor do veículo, transferência e documentação no DETRAN do seu estado, vistoria e revisão antes de fechar negócio, IPVA e licenciamento do ano, seguro e uma reserva de reparo para um carro usado. Depois divida pelo prazo. R$20.000 em 24 meses são cerca de R$833 por mês; R$30.000 em 36 meses também são cerca de R$833; R$20.000 em 18 meses são cerca de R$1.111. Financie a meta pagando a si mesmo a parcela que você ainda não tem.
Defina um número total, não o número do anúncio
O preço do anúncio é a maior parte do custo, mas nunca é o custo. Some a transferência e a documentação, cujo valor varia conforme o DETRAN do seu estado e deve ser consultado na fonte oficial. Some a vistoria e a revisão em mecânico de confiança antes de fechar, que é o gasto mais barato do processo e o que evita o mais caro. Some o IPVA e o licenciamento do ano corrente, que podem estar em aberto. Some o seguro. E some uma reserva de reparo, porque carro usado tem manutenção reprimida e ela aparece nos primeiros meses. A meta é essa soma, e é ela que evita a compra à vista que termina no cartão.
A conta, por mês e por entrada de dinheiro
R$20.000 em vinte e quatro meses são cerca de R$833 por mês, ou cerca de R$417 em cada uma das duas entradas de dinheiro do mês. R$20.000 em dezoito meses são cerca de R$1.111 por mês. R$30.000 em trinta e seis meses são cerca de R$833 por mês. R$15.000 em vinte e quatro meses são cerca de R$625. Escolha o prazo pelo valor mensal que você consegue cumprir em todos os meses do ano, inclusive naquele em que o IPVA e a escola chegam juntos. Um prazo longo cumprido termina; um prazo curto abandonado no quinto mês devolve você ao ponto de partida com a sensação de que não dá.
Pague a si mesmo a parcela que você não tem
O jeito mais eficiente de encher esse envelope é tratar o valor mensal como se fosse a parcela de um financiamento que você decidiu não fazer. A diferença é que o dinheiro vai para você. Isso tem uma vantagem prática além da matemática: se você não consegue pagar essa parcela para si mesmo durante seis meses seguidos, também não conseguiria pagar para o banco, e você descobriu isso sem contrato assinado. É o teste mais barato que existe. Se conseguir manter, no fim você tem o carro sem parcela nenhuma, o que libera o mesmo valor para a próxima meta em vez de entregá-lo a juros.
O problema da ponte
Quase ninguém junta para um carro sem já ter transporte hoje, e é aí que a meta costuma quebrar. Se você tem um carro velho, ele vai precisar de conserto durante os dois anos, e o conserto sai da meta se não houver envelope próprio. Se você usa transporte por aplicativo enquanto junta, esse custo mensal é real e compete com o valor da meta, então ele precisa estar no orçamento e não na esperança. Escreva os dois números antes de começar: quanto o transporte custa por mês durante o período e quanto você reserva para manutenção do carro atual. É essa ponte que decide se o prazo escolhido é realista.
O que faz essa meta falhar
O alvo que sobe. Você começa mirando R$20.000, vê um carro melhor por R$28.000 e a meta muda, e um mês depois muda de novo. Escreva valor e data uma vez e só reveja em datas marcadas. A segunda causa é a compra parcelada durante o período, porque cada parcela nova sequestra meses futuros do mesmo dinheiro. A terceira é gastar a reserva de reparo antes da compra, o que faz você comprar sem folga e voltar ao cartão no primeiro problema mecânico. Deixe a reserva de reparo em envelope separado do envelope da compra, com nomes diferentes, para não ser tentado a somar os dois quando encontrar um anúncio bom.
A montagem dos envelopes
Três envelopes. Carro, com o valor do veículo e a data. Custos da Compra, com transferência, documentação, vistoria, IPVA e licenciamento do ano e a diferença de seguro. E Reserva de Reparo, que continua existindo depois da compra e vira a reserva de manutenção. Encha os três na entrada de dinheiro do mês, na ordem em que estão escritos. No Envelope Budget as metas mostram progresso e data, e o quadro de metas serve bem numa meta de dois anos, porque um número sozinho não sobrevive vinte e quatro meses na cabeça de ninguém.
Dúvidas comuns
Quanto separar para reparos num carro usado?
A resposta honesta é que não existe um valor médio útil, porque depende do modelo, do ano, da quilometragem e do histórico do veículo específico. O jeito de chegar ao seu número é orçar, na sua cidade, os itens de manutenção com intervalo conhecido para aquele modelo: óleo e filtros, pneus, freios, bateria, correia quando aplicável, revisão. Some o que cai nos próximos doze meses e divida por doze. Depois adicione uma reserva separada, dimensionada pelo maior reparo isolado que você realmente poderia enfrentar. Orçamento em cima do seu carro vale mais do que qualquer média publicada.
É melhor comprar usado à vista ou financiar?
Não damos essa recomendação, porque ela depende de números de propostas específicas e da sua situação. O que a página cobre é o lado do orçamento: à vista, você troca um prazo longo de espera por nenhum comprometimento mensal futuro; financiado, você troca um comprometimento mensal de anos por ter o carro agora. Faça os dois cenários por escrito, com o custo total de cada um e o impacto no seu mês, e teste ambos contra o pior mês recente do seu ano. A conta que importa não é a do carro, é a do seu orçamento com o carro dentro.
Quanto tempo leva para juntar para um usado?
Depende só de duas variáveis, a meta e o valor mensal, e você controla as duas. R$20.000 a R$500 por mês levam quarenta meses; a R$833 por mês, vinte e quatro; a R$1.111, dezoito. Uma forma de encurtar sem apertar o mês é destinar o dinheiro previsível que entra fora do salário, como décimo terceiro e PLR quando existe, direto para esse envelope, com o destino combinado antes de o valor cair. Outra é vender o carro atual como parte da meta, se for o caso, escrevendo o valor esperado no plano em vez de deixá-lo como suposição.
Rode este orçamento no seu celular
O Envelope Budget coloca estes envelopes no seu bolso. Dê destino a cada valor, registre os gastos na hora e veja o que sobrou de verdade.
Baixar o Envelope BudgetiPhone · registro manual, sem conexão com o banco · 7 dias grátis