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Quanto dovrei mettere a budget per l'assicurazione auto?
Qualunque media pubblicata è quasi inutile per un singolo automobilista, perché il premio dipende dalla tua posizione assicurativa personale, dal veicolo, da dove risiedi e dalle garanzie che scegli, e queste variabili spostano più di quanto una media possa catturare. L'unico numero onesto è quello scritto sul tuo preventivo o sulla tua polizza. Prendi l'importo annuale, dividilo per dodici e versa quella cifra ogni mese in un fondo di accantonamento, così alla scadenza i soldi ci sono già. Poi tieni l'importo della tua franchigia in una busta separata, perché una riparazione coperta che non puoi anticipare resta comunque un problema.
Perché la media qui non serve a niente
Il premio che paghi dipende da un insieme di fattori tuoi: la posizione assicurativa che ti sei costruito negli anni e che viene certificata quando cambi compagnia, il veicolo, la provincia di residenza, l'età e l'anzianità di guida, quanto guidi e quali garanzie aggiungi oltre alla responsabilità civile. Due persone identiche sulla carta con auto identiche possono ricevere preventivi lontanissimi, e nessuna media può spiegare quella distanza. Per questo su questa pagina non trovi cifre: qualunque numero pubblicassimo sarebbe sbagliato per quasi tutti i lettori. La cifra corretta la hai già, è nel documento che ti hanno mandato al rinnovo, e ci vogliono trenta secondi per andare a leggerla.
Il tuo preventivo è il numero
Apri l'ultima polizza o l'ultimo preventivo e cerca tre cose: l'importo totale annuale, la data di scadenza e l'eventuale franchigia sulle garanzie accessorie. L'importo totale diviso dodici è il versamento mensile del fondo di accantonamento, e la data di scadenza è ciò che rende quella spesa gestibile, perché è nota con un anno di anticipo. Se hai più veicoli in casa, fai la somma e tratta il fondo come uno solo, ma segna le due date separate nella nota. Se stai valutando un'auto che ancora non hai, chiedi un preventivo prima di comprarla e non dopo: è una delle voci che cambia di più fra un modello e l'altro e va conosciuta prima della firma.
Pagare a rate sembra più facile e non sempre lo è
Molte polizze si possono frazionare in più versamenti durante l'anno, e per chi non ha un fondo di accantonamento è spesso l'unico modo per non trovarsi scoperto. Va però guardata la voce nel tuo contratto, perché il frazionamento può comportare un costo aggiuntivo rispetto al pagamento in un'unica soluzione: la differenza sta scritta nel tuo preventivo e non in una regola generale. Il fondo di accantonamento fa esattamente lo stesso lavoro del frazionamento, cioè spalmare l'importo su dodici mesi, ma lo fa dentro casa tua. Chi riesce a costruirlo per un anno guadagna la possibilità di scegliere l'opzione che sul suo contratto costa meno.
La franchigia è una seconda busta
Se hai garanzie con franchigia, cioè una parte del danno che resta a carico tuo, quella somma va tenuta disponibile, altrimenti sei assicurato ma non puoi far partire la riparazione. È una situazione più comune di quanto sembri e produce la peggiore combinazione possibile: paghi il premio tutto l'anno e poi metti la riparazione su una carta. Guarda quale franchigia hai sulle tue garanzie, prendi l'importo più alto e costruiscilo in una busta separata dal fondo del premio, con un versamento mensile piccolo, e non toccarla per nient'altro. È una riserva, non una spesa: si riempie una volta e resta lì.
Il cambio di buste da fare questa settimana
Apri il fondo di accantonamento Assicurazione, mettici un dodicesimo del tuo importo annuale e scrivi la data di scadenza nella nota. Se la prossima scadenza è fra meno di dodici mesi, dividi per i mesi che mancano davvero, così arrivi coperto anche il primo anno. Aggiungi una busta Franchigia con l'importo della tua e riempila lentamente. In Envelope Budget entrambe possono essere obiettivi di risparmio con una cifra bersaglio, quindi vedi la barra avvicinarsi alla scadenza invece di controllare il saldo del conto e sperare. Il momento in cui questo sistema si ripaga è banale e memorabile: la mail del rinnovo arriva e non cambia niente nel tuo mese.
Domande frequenti
Conviene pagare l'assicurazione tutta insieme o a rate?
Guarda il tuo contratto, perché la risposta è scritta lì e non è generalizzabile: il frazionamento può avere un costo che varia da compagnia a compagnia e da polizza a polizza. Quello che possiamo dire dal lato del budget è che l'unica soluzione che non ti costa niente in più è il fondo di accantonamento: metti da parte un dodicesimo al mese e alla scadenza paghi nel modo che sul tuo contratto risulta meno caro, invece di essere costretto a scegliere il frazionamento perché la somma non c'è. Questa pagina non consiglia una polizza né una compagnia.
Quanto dovrei tenere da parte per la franchigia?
L'importo esatto della franchigia più alta fra le garanzie che hai sottoscritto, che trovi scritto nella tua polizza. Non serve tenerne di più, e tenerne di meno significa avere una copertura che non riesci ad attivare senza indebitarti. Se hai franchigie diverse su garanzie diverse, prendi la più alta come obiettivo della busta. Riempila con versamenti piccoli, anche in un anno: a differenza del premio non ha una scadenza, quindi non c'è fretta, c'è solo la regola di non usarla per altro.
Il premio è aumentato al rinnovo. Cosa faccio nel budget?
Prima cosa, aggiorna subito il versamento mensile: se hai continuato a versare l'importo vecchio, alla prossima scadenza mancherà la differenza. Seconda cosa, prendi il nuovo importo annuale e dividilo per i mesi che mancano al rinnovo successivo, così recuperi in modo ordinato. Se l'aumento è consistente e stai valutando alternative, fallo con calma nei mesi che precedono la scadenza e non nella settimana in cui scade, perché le decisioni prese sotto scadenza sono quelle peggiori. Questa pagina non ti dice se cambiare compagnia né quale scegliere.
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