Come risparmiare il 50% dello stipendio
Risparmiare il 50% dello stipendio è un tasso, non una cifra, e lo decidono le spese fisse prima della disciplina. Se metti via metà, tutto quello che spendi deve stare nell'altra metà: quando affitto o rata più spese condominiali assorbono già il 35% del netto, restano quindici punti per spesa, trasporti, utenze, assicurazioni e rate. Le leve che contano sono il peso della casa, i trasporti e quante persone vivono con te.
L'aritmetica si legge al contrario
Un tasso di risparmio del cinquanta per cento non si progetta guardando quanto metti via, ma quanto ti resta per vivere. Se risparmi metà del netto, l'altra metà deve coprire tutto: casa, spese condominiali, utenze, spesa alimentare, trasporti, assicurazioni, rate, salute, svago e imprevisti. Ecco perché la domanda giusta non è quanto sei disciplinato, ma quanto pesano le tue spese fisse in percentuale sul netto. Fai il conto sul tuo caso: somma tutte le voci che arrivano comunque, dividile per il netto mensile, moltiplica per cento. Quel numero decide quasi tutto, e nessuna abitudine di consumo lo sposta più di qualche punto in un semestre.
La casa decide più di ogni altra cosa
Se affitto o rata del mutuo più spese condominiali pesano il venti per cento del netto, un tasso di risparmio alto è alla portata di molte persone ordinate. Se pesano il quarantacinque, il cinquanta per cento è aritmeticamente fuori discussione, perché restano cinque punti per tutto il resto della vita. Per chi vive in condominio il conto va fatto sulla somma, non sulla sola rata o sul solo affitto: le spese condominiali sono ricorrenti, non trattabili individualmente e talvolta seguite da un conguaglio a fine esercizio. Chi raggiunge tassi di risparmio molto alti quasi sempre ha fatto una scelta strutturale sulla casa - convivenza, città diversa, immobile già pagato - non una serie di rinunce quotidiane.
Le altre due leve: trasporti e persone in casa
I trasporti sono la seconda voce per capacità di spostare il tasso, perché un veicolo non costa solo carburante: costa assicurazione, bollo, manutenzione, revisione, eventuale rata e posto auto. Fare il conto annuale completo e confrontarlo con l'alternativa - abbonamento ai mezzi, un solo veicolo in famiglia, noleggi occasionali - è l'esercizio con il miglior rapporto tra tempo speso e denaro trovato. La terza leva è quante persone dividono le stesse spese fisse: due redditi su una casa sola producono un tasso di risparmio che un reddito singolo sulla stessa casa non può eguagliare, per pura aritmetica. Non è una virtù, è una struttura, ed è utile riconoscerla invece di attribuirsi meriti o colpe.
Non è la stessa cosa di una regola percentuale
Le regole tipo 50/30/20 partono da come dividere quello che spendi. Un tasso di risparmio parte dall'altro capo: fissi quanto esce dal sistema e fai stare il resto nello spazio rimasto. In pratica cambia l'ordine dei gesti. Con una regola percentuale riempi le buste e vedi cosa avanza per i risparmi; con un tasso di risparmio riempi per prima la busta dei risparmi il giorno dell'accredito e poi distribuisci quello che resta. Il secondo ordine è più duro e più efficace, perché toglie ai consumi il diritto di prelazione. È anche l'unico che sopravvive alla quarta settimana, quando le buste variabili sono vuote e la tentazione è prendere dai risparmi che sembrano ancora intatti.
La modifica alle buste da fare adesso
Metti la busta dei risparmi in cima all'ordine di riempimento, con l'importo pari alla percentuale che hai scelto, e falla partire il giorno dell'accredito. Poi costruisci il resto del mese con quello che rimane, non prima. Se il conto non torna, non abbassare i risparmi come prima mossa: guarda prima le tre leve strutturali, e se nessuna è muovibile in questo momento, scegli consapevolmente un tasso più basso e sostenibile invece di uno alto che rinnegherai al secondo mese. Un venticinque per cento tenuto per tre anni supera di gran lunga un cinquanta per cento tenuto per due mesi, e non consuma la fiducia che ti serve per continuare.
Domande frequenti
Il 50% si calcola sul lordo o sul netto?
Sul netto, cioè sull'importo effettivamente accreditato sul conto, quello che leggi in fondo alla busta paga. Calcolarlo sul lordo produce un numero che non corrisponde a nessun denaro esistente, perché tra lordo e netto stanno ritenute e contributi che non passano mai dal tuo conto. Se il tuo contratto prevede mensilità aggiuntive, tienile fuori dal calcolo del tasso mensile e trattale a parte: alzano il totale annuo ma non cambiano quanto puoi mettere via nei mesi ordinari, ed è quello il numero che devi poter sostenere dodici volte.
Se il 50% è impossibile, a che tasso dovrei puntare?
A quello che risulta dalla sottrazione, non a quello che suona bene. Calcola netto meno spese fisse meno un livello di spesa alimentare e trasporti realistico: la percentuale che resta è il tuo massimo teorico, e un obiettivo sensato sta un po' sotto, perché serve margine per gli imprevisti. Non esiste una percentuale giusta in assoluto e non ne pubblichiamo una: la tua dipende dal peso delle tue spese fisse, che è un dato personale. Il tasso giusto è quello che riesci a mantenere per anni, perché è la costanza a costruire il totale, non l'intensità di qualche mese.
Risparmiare metà stipendio significa che dovrei investirlo?
Non lo diciamo noi, ed è una domanda diversa da quella di questa pagina. Qui parliamo di quanto denaro esce dal flusso delle spese e finisce in una busta con un nome; dove quel denaro debba stare, per quanto tempo e con quale rischio è una scelta di investimento sulla quale non diamo alcuna indicazione. Quello che possiamo dire è funzionale: la parte destinata a spese entro dodici mesi deve restare disponibile senza vincoli, altrimenti la busta esiste solo sulla carta e all'occorrenza pagherai con la carta di credito.
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