Cara menabung 50% dari gaji
Menabung 50% dari gaji adalah sebuah rasio, bukan nominal, dan yang menentukannya adalah biaya tetap jauh sebelum kedisiplinan ikut bicara. Kalau Anda menabung separuh, seluruh pengeluaran harus muat di separuh sisanya. Ketika tempat tinggal sendirian memakan 35% gaji bersih, yang tersisa untuk makan, transportasi, listrik, dan cicilan hanya 15%. Jadi tuas yang benar-benar berpengaruh ada tiga: porsi tempat tinggal, transportasi, dan berapa orang yang berbagi satu atap. Isi amplop tabungan lebih dulu di hari gajian dan paksa sisanya muat.
Aritmetikanya berjalan mundur
Kebanyakan target menabung dimulai dari nominal lalu mencari ruangnya. Target berbasis rasio bekerja sebaliknya: porsi tabungan dipatok di separuh gaji bersih, dan semua pengeluaran harus muat di sisanya. Dengan gaji bersih 8 juta per bulan, itu berarti menabung 4 juta dan hidup dengan 4 juta, termasuk kos, listrik, makan, transportasi, dan seluruh cicilan. Dengan 5 juta, artinya hidup dengan 2,5 juta. Tulis dua angka Anda sendiri sebelum membaca lebih jauh, karena seluruh pertanyaannya adalah apakah biaya tetap Anda muat di bawah angka kedua. Kalau muat, sisanya tinggal mekanisme. Kalau tidak, tidak ada cara berbelanja yang mengubah hasilnya.
Tempat tinggal menentukan ini lebih dari apa pun
Tempat tinggal biasanya baris terbesar dalam anggaran rumah tangga, jadi porsinya terhadap gaji bersih adalah variabel penentu. Kalau kos atau kontrakan memakan 35% gaji bersih dan Anda ingin menabung 50%, seluruh sisa hidup Anda harus muat di 15%: makan, listrik dan air, transportasi, pulsa, kesehatan, dan cicilan minimum. Bagi kebanyakan orang itu bukan ketat, itu di luar jangkauan aritmetika tanpa penghasilan kedua di rumah. Karena itulah rasio menabung setinggi ini berkumpul di antara orang yang sewanya rendah, yang berbagi kos, yang tinggal bersama keluarga, atau yang rumahnya sudah lunas. Ini cerita tentang tempat tinggal, bukan cerita tentang kegigihan.
Dua tuas lain: transportasi dan jumlah orang serumah
Setelah tempat tinggal, transportasi biasanya blok tetap terbesar berikutnya begitu Anda menghitung cicilan kendaraan, bensin, servis, parkir, dan ongkos harian yang keluar dalam potongan kecil dari dompet digital. Rumah tangga dengan dua kendaraan dan satu orang yang berangkat kerja punya tuas yang tidak bisa ditandingi strategi belanja mana pun. Jumlah orang serumah adalah tuas ketiga dan ia bekerja dua arah: makin banyak yang berpenghasilan di bawah satu atap, makin tinggi rasio yang bisa dicapai karena biaya tempat tinggal dibagi; makin banyak tanggungan, makin rendah. Jelas soal mana dari tiga tuas ini yang benar-benar bisa Anda ubah tahun ini adalah beda antara rencana dan harapan.
Ini bukan hal yang sama dengan pembagian pos
Aturan yang membagi pengeluaran ke persentase tetap menjawab pertanyaan lain, yaitu bagaimana uang yang Anda belanjakan didistribusikan. Rasio menabung menjawab berapa banyak yang tidak pernah masuk ke kolam belanja sama sekali. Anda bisa menjalankan pembagian pos apa pun di bawah rasio 50%, dan Anda bisa mengikuti aturan pembagian populer dengan sempurna sambil hampir tidak menabung. Pisahkan keduanya di kepala. Tentukan rasionya dulu, di hari gajian, dan biarkan pembagian pos mengatur apa pun yang tersisa. Membalik urutan itu adalah alasan paling umum kenapa orang yang rajin mencatat tetap mengakhiri tahun dengan tabungan yang kira-kira sama seperti awal tahun.
Perubahan amplop yang dilakukan sekarang
Letakkan amplop tabungan di urutan pertama pada hari gajian. Begitu gaji masuk, separuhnya masuk ke amplop tabungan sebelum sewa, belanja dapur, atau apa pun diisi, dan seluruh amplop lain membagi sisanya. Urutan itulah yang membuat rasionya nyata, karena target tabungan yang diisi dari sisa akhir bulan adalah harapan, bukan rasio. Lalu perhatikan amplop mana yang paling terasa sakit di dua bulan pertama, karena itulah yang memberi tahu biaya tetap mana yang harus berubah kalau Anda ingin rasio ini bertahan lebih dari satu musim. Di Envelope Budget, amplop tabungan bisa diisi lebih dulu setiap periode dan Anda langsung melihat betapa tipisnya sisa amplopnya.
Pertanyaan umum
Rasio 50% dihitung dari gaji kotor atau gaji bersih?
Dari gaji bersih, yaitu uang yang benar-benar sampai ke rekening Anda setelah pajak dan potongan. Rasio yang dihitung dari gaji kotor terlihat lebih bagus dan berarti lebih sedikit, karena bagian yang dipotong tidak pernah berada di bawah kendali Anda. Kalau Anda ingin menghitung iuran pensiun atau simpanan wajib yang dipotong di tempat kerja, tulis sebagai baris terpisah dan beri label, jangan dicampur ke angka yang Anda pakai untuk keputusan belanja. Versi yang berguna untuk perencanaan sederhana: uang yang mendarat di rekening, dan berapa bagian darinya yang tidak Anda belanjakan.
Kalau 50% mustahil, sebaiknya menargetkan berapa?
Rasio yang didukung aritmetika Anda hari ini, lalu naikkan ketika ada biaya tetap yang berubah. Ambil gaji bersih, kurangi seluruh tagihan tetap ditambah batas bawah yang realistis untuk makan dan transportasi, lalu nyatakan sisanya sebagai persentase. Itu plafon Anda sekarang. Pasang targetnya sedikit di bawah plafon supaya bulan biasa tidak mematahkannya. Rasio naik terutama lewat perubahan tempat tinggal, perubahan penghasilan, dan cicilan yang lunas, jadi pertanyaan yang produktif adalah mana dari ketiganya yang tersedia tahun ini.
Apakah menabung separuh gaji berarti harus diinvestasikan?
Itu keputusan terpisah dan bukan hal yang kami beri saran tentangnya. Yang halaman ini bahas adalah mekanisme penganggaran yang menghasilkan uangnya: memasang rasio, mengisi amplop tabungan lebih dulu di hari gajian, dan memaksa belanja muat di sisanya. Ke mana uang itu pergi setelahnya bergantung pada jangka waktu Anda, kewajiban Anda, dan pertimbangan Anda sendiri atau pertimbangan orang yang berizin untuk itu. Pisahkan dua pertanyaan itu, karena mencampurnya sering membuat orang berhenti di titik masih memikirkan uang yang belum berhasil disisihkan.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari