Come mettere da parte l'anticipo per l'auto
Dividi l'anticipo che vuoi versare per i mesi che mancano all'acquisto. 2.000 euro in dodici mesi sono circa 167 euro al mese; 3.000 in dodici sono 250; 5.000 in diciotto sono circa 278. A parte, metti in conto le spese che arrivano nella stessa settimana dell'acquisto - passaggio di proprietà per l'usato, prima annualità dell'assicurazione, bollo - perché non fanno parte dell'anticipo e cadono insieme.
Parti dall'auto, non dall'anticipo
L'anticipo non è un numero autonomo: dipende da quale auto stai comprando e da come pensi di pagare il resto. Scegli prima la fascia di prezzo realistica, poi decidi quanta parte vuoi versare subito. Più alto è l'anticipo, minore è la parte finanziata e minore il costo complessivo del finanziamento, ma non ti diciamo quale percentuale sia giusta perché dipende da condizioni che devi farti scrivere dal venditore o dalla banca. Quello che possiamo dirti è come arrivarci: fissa la cifra che vuoi avere in mano al momento della firma, fissa la data, dividi. Un anticipo deciso a partire da quanto riesci a mettere via è più solido di uno deciso da un preventivo.
L'aritmetica, al mese
Con uno stipendio mensile il calcolo utile è uno solo: traguardo diviso mesi. Duemila euro in dodici mesi sono circa 167 euro al mese. Tremila in dodici mesi sono 250. Cinquemila in diciotto mesi sono circa 278. Cinquemila in dodici sono circa 417, che è una cifra molto diversa dalla precedente per lo stesso traguardo: ecco perché la data conta quanto l'importo. Scrivi entrambe le versioni prima di scegliere, perché una scadenza più lunga spesso trasforma un piano improbabile in uno che rispetterai. Se il tuo contratto prevede mensilità aggiuntive e una cade nel periodo, considerala come versamento straordinario già assegnato, non come una sorpresa da decidere quando arriva.
Sii onesto sulle versioni aggressive
Una scadenza corta non è più ambiziosa, è più fragile. Se per arrivare in dodici mesi devi versare una cifra che nei mesi con il bollo, con l'assicurazione o con le spese di settembre non riuscirai a versare, il piano non è a dodici mesi: è a quindici con tre mesi di senso di colpa in mezzo. Molto meglio dichiararlo subito. E c'è una domanda che vale la pena farsi prima di accelerare: l'auto serve a una certa data per un motivo reale - un lavoro nuovo, la vecchia che non passerà la prossima revisione - o la data è arbitraria? Se è arbitraria, allungarla non ti costa niente e ti fa risparmiare sul finanziamento.
Le spese che arrivano nella stessa settimana
L'errore più comune è preparare l'anticipo e non il contorno. Nella stessa settimana dell'acquisto arrivano altre uscite: se compri usato tra privati c'è il passaggio di proprietà, c'è la copertura assicurativa da attivare, c'è il bollo secondo la posizione del veicolo, e spesso c'è un tagliando o una messa a punto iniziale. Non ti diciamo quanto costano, perché dipendono dal veicolo, dalla regione e dalla tua situazione assicurativa: chiedi i numeri a chi te li può dare, cioè l'agenzia di pratiche auto e il tuo assicuratore, e poi mettili in una busta separata. Un anticipo pronto e queste voci scoperte producono il primo mese di proprietà pagato a rate.
Cosa fa fallire questo obiettivo
Due cose. La prima è l'assenza di un cuscinetto: se l'unica busta piena è quella dell'auto, ogni imprevisto la svuota e il traguardo si allontana di mesi senza che tu abbia mai deciso di rinunciare. La seconda è il traguardo che cresce durante il percorso, perché guardando gli annunci l'auto che avevi in mente diventa progressivamente più cara. Fissa la fascia di prezzo all'inizio, scrivila nella nota della busta e rileggila ogni volta che apri un annuncio. Se cambi idea, cambiala esplicitamente ricalcolando data e versamento, non lasciando che il traguardo si sposti da solo di cinquecento euro alla volta.
L'impostazione delle buste
Una busta Anticipo auto con il traguardo e la data. Una seconda busta, più piccola, chiamata Spese di acquisto per passaggio, assicurazione, bollo e prima manutenzione, con gli importi che ti sei fatto dare. Entrambe riempite il giorno dell'accredito. Se stai già pagando un finanziamento in scadenza, questa è l'occasione più facile dell'anno: quando l'ultima rata è pagata, versa la stessa cifra nella busta invece di riassorbirla nelle spese quotidiane, perché è denaro che il tuo budget ha già dimostrato di sopportare. È il modo più indolore che esista per finanziare un anticipo.
Domande frequenti
Quanto anticipo conviene versare per un'auto?
Non esiste una percentuale giusta valida per tutti, e chiunque te ne dia una senza guardare le tue condizioni sta indovinando. Quello che è vero in generale è che più anticipi, meno finanzi, e meno costa complessivamente l'operazione. Quello che devi verificare tu, con i documenti davanti, è quanto costa esattamente il finanziamento che ti viene proposto e quale rata rientra nel tuo budget mensile insieme a carburante, assicurazione, bollo e manutenzione. Fai il conto sul costo totale mensile dell'auto, non sulla sola rata: è il totale che dovrai sostenere ogni mese per anni.
Quanto devo mettere via ogni mese per l'anticipo?
Traguardo diviso i mesi che mancano. Duemila euro in dodici mesi sono circa 167 al mese; tremila in diciotto sono circa 167 anche loro; cinquemila in diciotto sono circa 278. Fai il conto in entrambe le direzioni: partendo dal traguardo per trovare il versamento, e partendo dal versamento che sai di poter sostenere per trovare la data. La seconda direzione è quella che produce i piani che finiscono, perché parte da un numero che hai già verificato di poter reggere invece che da un desiderio.
Meglio l'anticipo o comprare l'auto direttamente in contanti?
Sono due obiettivi diversi con tempi diversi, e la scelta dipende da quanto ti serve l'auto e quando. Comprare per intero senza finanziamento elimina il costo del credito e la rata mensile, ma richiede molto più tempo di accumulo, e nel frattempo devi avere un mezzo. Un anticipo alto con un finanziamento breve è la via di mezzo che molti scelgono. Non ti diciamo quale sia meglio in generale perché dipende dalle condizioni che ti vengono offerte e dalla tua urgenza: fai i due conti completi, costo totale contro tempo di attesa, e scegli con i numeri davanti.
Usa questo budget dal telefono
Envelope Budget ti mette queste buste in tasca. Assegna ogni importo, registra le spese mentre succedono e vedi quanto resta davvero.
Scarica Envelope BudgetiPhone · inserimento manuale, nessun collegamento alla banca · 7 giorni di prova gratis