Beranda › Berapa yang wajar dibelanjakan
Berapa yang sebaiknya disimpan di rekening harian dan berapa di tabungan?
Uang harian Anda sekarang duduk di tiga tempat, bukan dua: rekening utama tempat gaji masuk dan tagihan dipotong, saldo dompet digital yang membiayai belanja harian dan ongkos, dan tabungan yang seharusnya tidak disentuh. Aturan kerjanya sederhana. Rekening utama menyimpan kewajiban bulan berjalan ditambah Penyangga kecil supaya selisih tanggal tidak pernah membuat pembayaran gagal. Dompet digital hanya berisi belanja minggu ini, karena itu tempat paling mudah menghabiskan uang dan paling sulit dilihat. Sisanya duduk di rekening tanpa kartu, satu langkah sengaja dari jangkauan.
Sekarang ada tiga tempat, bukan dua
Nasihat lama membagi uang jadi dua tempat: rekening harian dan tabungan. Susunan itu sudah tidak menggambarkan kenyataan. Sebagian besar pengeluaran harian sekarang lewat saldo dompet digital yang diisi berulang kali tanpa pernah dianggap sebagai anggaran, dan uang di sana punya sifat yang berbeda dari uang di rekening: lebih cepat keluar, lebih kecil nominalnya, jauh lebih banyak transaksinya, dan hampir tidak pernah dijumlahkan. Kalau Anda memperlakukan saldo dompet digital sebagai uang receh, Anda kehilangan pandangan atas bagian anggaran yang paling sering bergerak. Perlakukan sebagai tempat ketiga dengan aturannya sendiri, dan seluruh gambarannya jadi jauh lebih jelas.
Rekening utama: kewajiban bulan ini ditambah penyangga
Rekening tempat gaji masuk sebaiknya berisi kewajiban yang akan keluar bulan ini ditambah sedikit lebih, dan tidak lebih dari itu. Sedikit lebih itu adalah Penyangga: nominal kecil yang tugasnya menyerap selisih tanggal, misalnya ketika tagihan dipotong tiga hari sebelum gajian masuk. Tanpa penyangga, selisih tanggal semacam itu berubah jadi pembayaran gagal atau denda, yang harganya jauh lebih besar daripada nominal penyangganya sendiri. Yang tidak sebaiknya duduk di sini adalah dana darurat dan uang tujuan jangka panjang, bukan karena tidak aman, tapi karena uang yang ada di layar yang sama dengan uang belanja akan terlihat seperti uang belanja.
Dompet digital: hanya belanja minggu ini
Aturan yang paling berguna untuk saldo dompet digital adalah aturan waktu, bukan aturan nominal: isi hanya sebanyak belanja satu minggu, lalu isi ulang tiap minggu. Alasannya bukan keamanan melainkan penglihatan. Saldo besar di dompet digital tidak pernah terasa sebagai uang besar karena keluarnya sedikit-sedikit, dan pada akhir bulan tidak ada seorang pun yang bisa menyebutkan ke mana perginya. Pengisian mingguan mengubahnya jadi amplop yang sesungguhnya: saat habis, Anda tahu dan Anda tahu kapan. Kalau ada potongan otomatis untuk langganan yang keluar dari dompet digital, pindahkan hitungannya ke amplop Langganan supaya tidak tercampur dengan belanja harian.
Masalah menumpuk rekening yang jarang disebut
Cara yang sering dipakai orang untuk memisahkan uang adalah membuka rekening baru untuk tiap tujuan. Cara itu berhasil untuk dua atau tiga tujuan lalu mulai memakan biayanya sendiri: setiap rekening baru menambah saldo minimum yang harus mengendap, menambah biaya administrasi, menambah kartu yang harus dijaga, dan menambah pemindahan yang harus Anda ingat setiap bulan. Yang lebih merepotkan, pemindahan antarrekening butuh waktu dan kadang biaya, sehingga uang jadi terlalu sulit dipakai untuk hal yang memang seharusnya, atau terlalu mudah dipakai untuk hal yang tidak. Ini masalah pencatatan yang diselesaikan dengan alat perbankan, dan alatnya tidak cocok.
Amplop menyelesaikan masalah yang sama tanpa menambah rekening
Yang sebenarnya Anda inginkan saat membuka rekening kelima bukan rekening, melainkan nama. Anda ingin tahu bagian mana dari satu saldo yang sudah punya tugas. Amplop melakukan persis itu di dalam satu rekening: setiap nominal punya nama, dan sisa yang terlihat adalah sisa yang benar-benar bebas. Tidak ada pemindahan, tidak ada saldo mengendap, tidak ada kartu tambahan. Yang tetap layak dipisahkan ke rekening sendiri hanya satu, yaitu dana darurat, dan sebaiknya di rekening tanpa kartu supaya mengambilnya butuh satu langkah sengaja. Selebihnya, satu rekening dengan amplop yang jelas lebih mudah dijalankan dan lebih jarang ditinggalkan.
Perubahan amplop minggu ini
Tetapkan nominal Penyangga Anda dan berhenti menghitungnya sebagai uang yang tersedia. Isi dompet digital sekali seminggu sebesar belanja satu minggu, bukan setiap kali saldonya menipis. Pindahkan dana darurat ke rekening tanpa kartu. Lalu buat amplop untuk tujuan-tujuan yang selama ini Anda pisahkan dengan membuka rekening, dan tutup rekening yang tidak lagi diperlukan. Envelope Budget mencatat manual tanpa koneksi bank, jadi ketiga tempat itu bisa dilacak dalam satu tampilan tanpa Anda perlu menyerahkan akses ke rekening mana pun. Kalau Anda punya beberapa rekening yang sudah tidak terpakai, tutup satu per satu alih-alih sekaligus, dan catat pemindahan saldonya supaya tidak ada uang yang tertinggal di rekening yang sudah Anda lupakan.
Pertanyaan umum
Saya butuh berapa rekening bank sebenarnya?
Untuk sebagian besar orang, dua sudah cukup: satu rekening utama untuk gaji dan pembayaran, dan satu rekening tanpa kartu untuk dana darurat. Tujuan-tujuan lain tidak butuh rekening sendiri, mereka butuh nama, dan nama bisa diberikan oleh amplop di dalam satu rekening. Rekening ketiga baru masuk akal kalau ada alasan yang benar-benar berbeda, misalnya rekening terpisah untuk usaha supaya uangnya tidak tercampur dengan uang rumah tangga.
Dana darurat sebaiknya di rekening harian atau tabungan?
Di rekening terpisah, sebaiknya tanpa kartu, supaya mengambilnya butuh satu langkah yang Anda sadari. Uang yang tampil di layar yang sama dengan saldo belanja akan diperlakukan seperti saldo belanja, apa pun niat Anda saat menyimpannya. Yang tidak perlu adalah menaruhnya di tempat yang butuh berhari-hari untuk dicairkan, karena dana darurat harus bisa dipakai dalam hitungan hari. Satu langkah sengaja sudah cukup; sepuluh langkah membuat Anda memakai cicilan padahal uangnya ada.
Metode amplop mengharuskan saya memindah-mindahkan uang antarrekening?
Tidak. Itu justru masalah yang diselesaikan metode ini. Amplop adalah cara memberi nama pada bagian-bagian dari satu saldo, bukan cara memindahkan uang. Anda mencatat bahwa sekian rupiah sudah punya tugas, dan sisa yang terlihat adalah sisa yang bebas. Tidak ada pemindahan, tidak ada saldo mengendap di banyak tempat, dan tidak ada penundaan saat uangnya benar-benar dibutuhkan. Satu-satunya pemisahan fisik yang biasanya sepadan adalah dana darurat.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari