Accueil › Combien faut-il dépenser
Quel loyer puis-je payer avec mon salaire
Deux questions différentes se cachent ici, et il faut y répondre dans l'ordre. La première est celle du dossier : beaucoup de bailleurs et d'agences appliquent une règle maison selon laquelle les revenus doivent représenter environ trois fois le loyer. C'est une habitude de marché largement répandue, pas une obligation légale, et elle varie d'une agence à l'autre — demandez à celle qui gère le bien ce qu'elle applique. La seconde question est celle de votre budget : ce que vous pouvez tenir douze mois de suite, qui se mesure en reste à vivre et non en multiple de loyer.
La règle des trois fois, expliquée honnêtement
Quand on cherche un logement en France, on se heurte très vite à une exigence de revenus formulée comme un multiple du loyer, le plus souvent trois fois le loyer charges comprises. Il est important de savoir d'où cela vient : c'est une pratique de sélection des dossiers, adoptée par une grande partie des bailleurs et des agences pour trier rapidement, et non une règle inscrite quelque part que tout le monde appliquerait de la même manière. Certains raisonnent sur le loyer hors charges, d'autres charges comprises ; certains acceptent un dossier avec garant qui ne tient pas ce ratio, d'autres non. La seule information fiable vient de l'agence ou du bailleur concerné, et elle se demande simplement, avant de visiter.
Faites le calcul dans les deux sens
Dans un sens : prenez le revenu que l'agence retiendra, divisez par trois, et vous obtenez le loyer plafond que votre dossier vise probablement. Dans l'autre : prenez un loyer qui vous plaît, multipliez par trois, et vous savez quel revenu il faut présenter. Attention à ce que « revenu » recouvre selon les interlocuteurs : certains comptent le net avant impôt, d'autres le net à payer, certains additionnent les revenus des colocataires ou du couple, d'autres exigent que chacun tienne le ratio séparément. Ne devinez pas ce point, il change complètement le résultat. Posez la question par écrit, et calculez ensuite avec le chiffre qu'on vous a donné, pas avec celui qui vous arrange.
Le dossier n'est pas le budget
Passer le filtre d'une agence et pouvoir vivre confortablement sont deux choses différentes, et confondre les deux est l'erreur la plus coûteuse de cette recherche. Un dossier accepté à trois fois le loyer peut correspondre à un budget dans lequel il ne reste presque rien une fois payés l'énergie, l'assurance, le transport, les courses et une garde d'enfants. Faites le second calcul avant de signer : net mensuel, moins loyer charges comprises, moins assurance habitation, moins énergie, moins transport. Le montant restant doit couvrir tout le reste de votre vie, provisions annuelles comprises. Si ce reste vous paraît juste sur le papier, il sera intenable en pratique, parce qu'aucun budget ne fonctionne mieux que prévu.
Garant, colocation et dossiers qui ne tiennent pas le ratio
Beaucoup de dossiers ne tiennent pas le ratio, et ils aboutissent quand même. Les voies habituelles sont un garant, un dispositif de garantie locative, une colocation où les revenus s'additionnent, ou un bailleur particulier qui apprécie le dossier dans son ensemble. Nous ne décrirons pas ici ce qu'un bailleur peut ou ne peut pas exiger dans un dossier : c'est du terrain juridique, et les règles évoluent. Ce que nous vous conseillons est pratique : demandez à l'agence ce qu'elle accepte, renseignez-vous sur les dispositifs auxquels vous êtes éligible, et préparez les pièces à l'avance. Un dossier complet, présenté le jour de la visite, compense souvent un ratio limite.
L'argent à sortir avant même le premier loyer
Le loyer mensuel n'est pas la première dépense de l'installation. Avant les clés, il y a en général un dépôt de garantie, éventuellement des frais d'agence, une attestation d'assurance habitation à fournir, l'ouverture des compteurs, et souvent un mois qui se chevauche avec le préavis sur l'ancien logement. Aucun de ces montants ne se devine : le dépôt de garantie et la durée de préavis figurent dans votre bail et dépendent du type de location, alors prenez ces deux chiffres dans votre document et provisionnez-les. Ajoutez le déménagement et le mobilier minimum. Faites la somme complète avant de vous engager, pas après avoir signé.
L'enveloppe : simuler le loyer avant de signer
Le meilleur test coûte une soirée. Construisez le budget du logement que vous visez comme s'il était déjà le vôtre : une enveloppe Loyer au montant charges comprises, une Énergie et eau, une Assurance habitation, une Transports, puis les enveloppes courantes que vous connaissez déjà. Si le total dépasse votre net, vous venez d'éviter une année difficile pour le prix d'un exercice. Dans Envelope Budget, vous pouvez faire tourner ce budget hypothétique un mois avant de vous décider, en saisissant vos dépenses réelles dans la structure visée. Le premier mois sert à mesurer : c'est exactement ce dont vous avez besoin avant une signature de bail.
Questions fréquentes
La règle des trois fois le loyer est-elle obligatoire ?
Non. C'est une habitude de sélection très répandue chez les bailleurs et les agences, pas une obligation légale, et son application varie : loyer hors charges ou charges comprises, revenus avant ou après impôt, revenus cumulés ou individuels. Des dossiers en dessous du ratio aboutissent régulièrement, avec un garant, une garantie locative ou simplement un bailleur qui regarde l'ensemble du dossier. La seule réponse fiable pour un bien donné est celle de la personne qui le gère, et elle se demande avant la visite.
Que compte-t-on comme revenu dans ce calcul ?
Cela dépend de qui calcule, et c'est précisément pour ça qu'il faut poser la question. Certaines agences retiennent le net avant impôt, d'autres le net à payer, certaines intègrent des revenus complémentaires réguliers, d'autres non. Pour votre propre budget, en revanche, il n'y a qu'une réponse : le net réellement versé, la ligne de votre bulletin de paie qui correspond au virement. C'est le seul chiffre avec lequel vous paierez le loyer, quelle que soit la méthode retenue par l'agence.
Vaut-il mieux viser un loyer plus élevé et supprimer la voiture ?
C'est un arbitrage qui se calcule, et il est souvent plus favorable qu'on ne le croit. Additionnez tout ce que coûte réellement votre voiture sur un an — assurance, carburant, entretien, contrôle technique, péages, stationnement, réparations — divisez par douze, et comparez cette somme à l'écart de loyer entre le logement éloigné et le logement proche du travail. Ajoutez le temps de trajet, qui n'est pas de l'argent mais qui compte. Beaucoup de gens découvrent que le logement plus cher est le moins cher des deux.
Faites tourner ce budget sur votre téléphone
Envelope Budget met ces enveloppes dans votre poche. Affectez chaque montant, notez les dépenses au fur et à mesure, et voyez ce qui reste vraiment.
Télécharger Envelope BudgetiPhone · saisie manuelle, sans connexion bancaire · 7 jours d'essai gratuit