毎月、貯金を取り崩してしまいます。どうすれば止まりますか？
貯金が、お金の入っている唯一の場所になっているからです。だから想定外は全部そこに来ます。直し方は、貯金より先に殴られる小さな袋を毎月作ること。そのうえで、取り崩した理由を3つに仕分けます。本当の緊急、毎月来ないだけで予定できた支出、そして単なる使いすぎ。それぞれ直し方が違います。
貯金が悪いのではなく、そこしか余裕がない
毎月の家計に予備がない状態だと、5,000円の想定外でも行き先は貯金しかありません。意志が弱いからではなく、構造上そうなっています。だから、意志を鍛える方向ではなく、貯金の手前に別の袋を置く方向で直します。金額は小さくて構いません。最初に手が伸びる場所が貯金でなくなること自体が効果です。
取り崩しを3つに仕分ける
直近3か月の取り崩しを全部書き出して、3つに分けます。1つ目、本当に予測できなかったもの。これは生活防衛費の出番で、正しい使い方です。2つ目、毎月ではないだけで、来ることが分かっていたもの。車検、更新料、帰省、冠婚葬祭、年払いの保険。これは特別費の積立の不足です。3つ目、普通の使いすぎ。これは袋の金額が現実と合っていないという話です。仕分けをしないと、3種類の問題に1つの対処をし続けることになります。
3か月分を並べると、答えが出る
書き出した項目のほとんどが2つ目に入るなら、必要なのは節約ではなく、特別費の積立の作り直しです。1年分の非毎月支出を並べて、支払月までの月数で割り、合計を毎月入れる。これだけで取り崩しは止まります。3つ目が多いなら、袋の金額と実際の支出がずれています。1つ目ばかりなら、それはそもそも取り崩しではなく、貯金が機能している状態です。
予備費に上限と補充ルールを決める
想定外を受ける袋には、上限を決めます。上限がないと、ただの第二の貯金になり、同じ問題が名前を変えて続きます。上限に達したら、超えた分は貯金へ。使ったら、次の給料日に決まった額を戻す。上限と補充ルールの2つがあって初めて、この袋は毎月同じ働きをします。
今日やる変更
予備費という袋を1つ作って、次の給料日に少額でも入れます。次に想定外が来たとき、貯金ではなくそこから出します。そのうえで、直近3か月の取り崩しを仕分けます。2つ目が多ければ、来月から特別費の積立を作ります。この2つで、たいていの取り崩しは止まります。
よくある質問
予備費はいくらにすればいいですか？
一般的な正解はありません。基準は、直近3か月に実際に起きた想定外の中で、いちばん大きかったものを受け止められるかどうかです。自分の履歴から出した数字だけが意味を持ちます。
貯金を使うのは、いつでも悪いことですか？
違います。生活防衛費は、まさにそのために置いてあります。問題なのは、予定できた支出を貯金で受けている状態です。それは貯金の役割ではなく、特別費の積立の役割です。
生活防衛費と特別費の積立は何が違いますか？
生活防衛費は、収入が止まったときに生活を続けるためのお金で、いつ必要になるか分かりません。特別費の積立は、来ることが分かっている非毎月の支出のためのお金で、時期も金額もだいたい分かります。混ぜると、どちらも足りなくなります。
この家計をスマホで回す
Envelope Budget は、現金の袋分けで家計を管理する iPhone アプリです。入力は意図して手動にしています。記録した瞬間が、支出に気づく瞬間だからです。
Envelope Budget を入手iPhone・手入力式、銀行連携なし・7日間無料