Kenapa tabungan saya selalu terpakai tiap bulan?
Biasanya karena tabungan satu-satunya tempat yang ada isinya, jadi ia menyerap setiap kejutan secara default. Solusinya satu amplop kejutan kecil yang diisi tiap bulan dan menerima pukulan lebih dulu sebelum tabungan tersentuh. Lalu pilah apa yang menarik Anda ke sana: keadaan darurat sungguhan, pengeluaran tidak rutin yang bisa diramalkan tapi tidak pernah Anda siapkan, atau pemborosan biasa — masing-masing perbaikannya berbeda.
Tabungan bukan masalahnya, ia satu-satunya kelonggaran Anda
Kalau rencana bulanan Anda tidak punya ruang di dalamnya, setiap biaya tak terduga hanya punya satu tempat untuk pergi. Bukan tekad Anda yang gagal — sistemnya hanya punya satu penampung dan namanya tabungan. Sampai ada sesuatu yang lain untuk menyerap kejutan biasa, tabungan akan terus digerogoti, dan tiap pengambilan akan terasa seperti kegagalan pribadi, padahal itu keluaran yang bisa diramalkan dari susunannya.
Pilah pengambilannya jadi tiga
Keadaan darurat sungguhan — kehilangan pekerjaan, kerusakan mendesak, tagihan yang tidak bisa diperkirakan — memang itulah gunanya dana darurat, dan memakainya berarti dananya sedang bekerja. Pengeluaran tidak rutin yang bisa diramalkan, seperti pajak kendaraan, servis motor, atau perpanjangan kos, bukan keadaan darurat; itu dana persiapan yang belum Anda buat. Pemborosan biasa di pos normal bukan keduanya: itu batas yang ditetapkan di bawah biaya sebenarnya pos itu. Tiga sebab, tiga perbaikan berbeda, dan menyamakan ketiganya adalah alasan polanya berulang.
Diagnosis tiga bulan
Lihat tiga bulan terakhir. Kalau tabungan terpakai di ketiganya, itu bukan hal luar biasa, itu pos pengeluaran yang belum Anda tulis. Tambahkan rata-rata yang benar-benar Anda ambil ke rencana bulanan sebagai amplop yang diisi. Itu mengubah kejutan berulang menjadi pengeluaran berulang, yang memang sudah begitu adanya. Kalau rata-ratanya lebih besar dari yang bisa diserap rencana Anda, Anda menemukan kekurangan nyata, dan itu layak diketahui dengan tepat.
Beri amplop kejutan itu plafon dan aturan pengisian
Tetapkan target yang sederhana, isi kembali sampai target itu tiap bulan sebelum amplop tujuan diisi, dan biarkan diam kalau tidak terjadi apa-apa. Plafon itu penting karena amplop kejutan tanpa batas diam-diam berubah jadi rekening belanja baru. Kalau kosong dua bulan berturut-turut, targetnya terlalu rendah; kalau tidak pernah bergerak, targetnya sudah cukup dan kelebihannya bisa ke tujuan.
Perubahan amplop yang bisa dilakukan hari ini
Buat satu amplop kejutan, isi sebelum amplop tujuan tiap bulan, dan ambil setiap kejutan biasa dari sana. Amplop tujuan lalu tidak tersentuh secara default, dan angka tabungan Anda bergerak ke satu arah — dan itulah seluruh alasan mencatat angka tabungan.
Pertanyaan umum
Amplop kejutan sebaiknya berapa besar?
Lihat tiga pengambilan terakhir Anda dari tabungan dan pakai ukuran yang khas dari ketiganya sebagai target bulanan. Riwayat Anda sendiri satu-satunya masukan yang relevan; angka umum pasti meleset ke salah satu arah.
Apakah pernah wajar memakai tabungan?
Ya — keadaan darurat sungguhan memang itulah gunanya dana darurat, dan memakainya saat itu bukan kegagalan. Petunjuknya ada di frekuensi. Sesuatu yang Anda pakai hampir tiap bulan bukan keadaan darurat, itu pengeluaran yang belum dianggarkan.
Apa bedanya dana darurat dan dana persiapan?
Dana darurat menutup yang tidak bisa diprediksi. Dana persiapan menutup yang bisa diprediksi tapi belum dibayar, seperti pajak kendaraan tahunan atau perpanjangan kos. Sebagian besar penggerogotan tabungan adalah dana persiapan yang tidak pernah dibuat.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget adalah aplikasi metode amplop untuk iPhone. Dicatat manual dengan sengaja — saat Anda mencatat belanja, saat itulah Anda menyadarinya.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari