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App per il budget che non si collegano alla tua banca
Sì, esistono diverse categorie di strumenti di budget che funzionano senza nessun collegamento alla banca: app a buste con inserimento manuale, app minimali a lista unica, fogli di calcolo, strumenti open source che girano in locale, e la carta. Quale sia quella giusta dipende dal motivo per cui lo stai chiedendo. Se non vuoi autorizzare l'accesso ai tuoi conti, o se il collegamento continua a rompersi, vanno bene tutte e cinque. Se vuoi il cambiamento di comportamento che viene dal registrare a mano, solo l'inserimento manuale su un dispositivo che porti con te te lo dà.
La risposta letterale, per prima
Ci sono cinque categorie di strumenti che non hanno bisogno di nessun accesso ai tuoi conti. Le app a buste con inserimento manuale, dove assegni i soldi alle buste e registri tu le spese, che è quello che facciamo noi. Le app minimali a lista unica, cioè un solo elenco di entrate e uscite senza categorie da mantenere. I fogli di calcolo, Excel o Google Sheets, di cui parliamo su /vs/budget-spreadsheet. Gli strumenti open source che girano prima di tutto in locale e che puoi installare tu, di cui parliamo su /vs/actual-budget. E la carta, che siano buste di contanti o un quaderno, di cui parliamo su /vs/paper-budget-planner. Il saggio che confronta i tre approcci di fondo è su /compare. Questa pagina serve a scegliere tra loro per il motivo giusto.
Motivo uno: non vuoi autorizzare l'accesso ai tuoi conti
È il motivo più comune ed è il più facile da soddisfare, perché ogni opzione qui sopra lo soddisfa per costruzione. In Europa un'app che legge i tuoi movimenti lo fa attraverso l'accesso al conto previsto dalla PSD2, che va autorizzato e periodicamente rinnovato: è più regolato del vecchio scambio di credenziali, ma resta un'autorizzazione che concedi a un terzo. Se questo è il tuo punto, la cosa da verificare non è se un'app abbia una modalità senza sincronizzazione, ma se possa sincronizzare del tutto, perché un'app con una funzione di importazione che hai rifiutato ha comunque un sistema di account e una pipeline di dati a cui ti stai affidando. Chiedi cosa esce dal dispositivo e quando, e pretendi una risposta specifica. La nostra è su /privacy.
Motivo due: il collegamento continua a rompersi
Parecchie persone arrivano qui non perché siano contrarie all'aggregazione ma perché per loro non funziona. La loro banca non è supportata, o l'autorizzazione va rinnovata di continuo, o i movimenti arrivano con giorni di ritardo e categorizzati a metà. È un onere di manutenzione travestito da automazione, e fallisce nel modo peggiore: in silenzio, quindi ti fidi di numeri che hanno smesso di aggiornarsi una settimana fa. Qualunque delle cinque opzioni lo risolve, perché nessuna può rompersi in quel modo specifico. Il costo onesto è che l'inserimento te lo prendi tu, in modo permanente, e non c'è nessuna rete di sicurezza se salti qualche giorno. Uno strumento che non può rompersi non può nemmeno coprirti.
Motivo tre: vuoi il cambiamento di comportamento
Questo restringe il campo. Se il punto è che registrare un acquisto ti fa accorgere di averlo fatto, allora lo strumento deve essere con te nel momento dell'acquisto, il che significa un telefono. Un foglio di calcolo su un computer è manuale ma non presente: l'inserimento slitta a una sessione settimanale, e a quel punto stai ricostruendo una settimana a memoria invece di registrare qualcosa. La ricostruzione va bene per la contabilità ed è inutile per cambiare una decisione, perché nessuno ripensa la domenica a un acquisto fatto il mercoledì. I contanti hanno la versione più forte di questo effetto e la copertura più stretta, perché non toccano gli ordini online né gli addebiti domiciliati. L'inserimento manuale su un telefono è il compromesso: presente nel momento, e capace di registrare ogni tipo di spesa.
Dove stiamo noi, in fatti
Envelope Budget è a inserimento manuale, solo per iPhone, senza nessun collegamento bancario da nessuna parte. Assegni il tuo netto alle buste e registri gli acquisti mentre accadono, e il saldo della busta sta sulla schermata home e su quella di blocco come widget, così è leggibile prima di pagare e non dopo. La facciamo noi, quindi tratta questa descrizione come quella di una parte interessata. È la scelta sbagliata se vuoi i movimenti importati, se hai un Android, o se vuoi seguire investimenti e patrimonio, che è tutta un'altra categoria di prodotto. La nostra versione gratuita mostra un banner pubblicitario, cosa che vale la pena sapere subito e che spieghiamo su /vs/free-budget-app.
Il costo, e come attenuarlo
Non viene importato niente, quindi un acquisto che dimentichi di inserire resta semplicemente mancante, e ogni saldo che dipende da lui è sbagliato finché non te ne accorgi. È il prezzo vero del non avere collegamento bancario e nessuna pagina di confronto dovrebbe addolcirlo. Le attenuazioni sono pratiche più che ingegnose. Inserisci l'acquisto prima di uscire dal negozio, mentre hai ancora lo scontrino in mano, così l'inserimento non diventa mai un arretrato. Tieni il numero di buste tra sei e dieci, così ogni inserimento non richiede quasi nessun pensiero su dove vada. E metti il widget sulla schermata home, così il saldo è una cosa che vedi invece di una cosa che vai a cercare.
Domande frequenti
Esiste un'app per il budget che non chiede l'accesso al conto?
Diverse, e rientrano in categorie distinte invece di essere un unico tipo di prodotto: app a buste con inserimento manuale, app minimali a lista, fogli di calcolo, strumenti open source in locale, e la carta. La distinzione da verificare prima di installare qualunque cosa è se l'app non abbia proprio nessun collegamento oppure ti permetta soltanto di saltarlo, perché sono due posizioni diverse sulla privacy. Un'app senza capacità di importazione non può chiederti un'autorizzazione in un aggiornamento futuro. Chiedi cosa esce dal dispositivo e quando, e pretendi la risposta scritta in un'informativa privacy invece che in un testo pubblicitario.
Usate un aggregatore o un accesso PSD2 ai conti?
No. Non c'è nessun aggregatore, nessun collegamento bancario e nessuna importazione di movimenti da nessun istituto, quindi non c'è niente da autorizzare e nessuna credenziale che noi possiamo chiedere o conservare. Ogni movimento nell'app è uno che hai digitato tu. La conseguenza diretta è che non possiamo intercettare l'addebito che hai dimenticato, il rinnovo annuale o l'abbonamento che volevi disdire. Se intercettarli conta per te più che registrare a mano, un'app collegata alla banca è lo strumento migliore e preferiamo che tu usi quella piuttosto che abbandonare del tutto il budget.
L'inserimento manuale è davvero sostenibile?
Per alcune persone sì, per anni, e per altre crolla in tre settimane. Il fattore predittivo non è la forza di volontà, è quando registri. Se l'inserimento avviene alla cassa, dura pochi secondi e resta aggiornato. Se diventa un recupero settimanale, diventa una noia, poi un arretrato, poi un'app abbandonata. Mettiti alla prova a poco prezzo invece di impegnarti: registra per un mese intero prima di pagare qualunque cosa. Se alla fine ti mancano diversi giorni, prendi la strada dell'app collegata alla banca con la coscienza a posto. È una risposta vera, non un fallimento.
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