Les applications de budget qui ne se connectent pas à votre banque

Oui, plusieurs catégories d'outils fonctionnent sans aucun accès à vos comptes : les applications d'enveloppes en saisie manuelle, les listes minimalistes, les tableurs, les outils open source locaux, et le papier. Laquelle vous convient dépend de votre raison. Si vous refusez de donner un accès à vos comptes à un agrégateur, ou si la connexion casse sans arrêt, les cinq conviennent. Si ce que vous cherchez est le changement de comportement que produit la saisie à la main, seule la saisie manuelle sur un appareil que vous portez le produit.

La réponse littérale, d'abord

Il existe cinq catégories d'outils qui n'ont besoin d'aucun accès à vos comptes. Les applications d'enveloppes en saisie manuelle, où vous affectez l'argent à des enveloppes et saisissez les dépenses vous-même, ce que nous faisons. Les listes minimalistes, une seule liste d'argent entré et sorti, sans catégories à tenir. Les tableurs, Excel ou Google Sheets, traités sur /vs/budget-spreadsheet. Les outils open source locaux que vous pouvez faire tourner vous-même, traités sur /vs/actual-budget. Et le papier, enveloppes en espèces ou classeur, traité sur /vs/paper-budget-planner. Nous avons argumenté chacun sur sa propre page plutôt que de tout répéter ici. Cette page-ci sert à choisir entre eux pour la bonne raison, parce que la bonne raison change complètement la réponse.

Raison une : vous ne voulez donner accès à aucun compte

C'est la raison la plus fréquente et la plus facile à satisfaire, parce que toutes les options ci-dessus conviennent par construction. Ce qui mérite d'être vérifié n'est pas qu'une application propose un mode sans synchronisation, mais qu'elle soit incapable de se synchroniser tout court : une application dotée d'une fonction d'import que vous avez déclinée possède quand même un système de comptes et une tuyauterie de données à qui vous faites confiance. Posez la question étroite de ce qui quitte réellement l'appareil et quand, et attendez une réponse précise plutôt que rassurante. La nôtre est sur /privacy : les données d'argent vivent dans une base sur le téléphone, aucun compte n'est requis, et rien n'est envoyé automatiquement.

Raison deux : la connexion casse tout le temps

Beaucoup de gens arrivent ici non pas parce qu'ils refusent l'agrégation mais parce qu'elle ne marche pas chez eux. Leur banque n'est pas prise en charge, ou le lien redemande sans cesse une confirmation, ou les opérations arrivent avec des jours de retard et à moitié classées. C'est une charge d'entretien déguisée en automatisation, et elle échoue de la pire façon : en silence, donc vous faites confiance à des chiffres qui ont cessé de bouger il y a une semaine. N'importe laquelle des cinq options règle ça, parce qu'aucune ne peut casser de cette façon-là. Le coût honnête, c'est que vous reprenez la saisie à votre charge, définitivement, sans rattrapage si vous sautez quelques jours. Un outil qui ne peut pas tomber en panne ne peut pas non plus vous couvrir.

Raison trois : vous voulez le changement de comportement

Celle-là rétrécit le champ. Si l'intérêt est que saisir un achat vous le fasse remarquer, alors l'outil doit être avec vous au moment de l'achat, donc sur un téléphone. Un tableur sur un ordinateur est manuel mais absent : la saisie est reportée à une session hebdomadaire, et à ce moment vous reconstituez une semaine de mémoire plutôt que d'enregistrer quoi que ce soit. La reconstitution est très bien pour la comptabilité et inutile pour changer une décision, parce que personne ne reconsidère un dimanche un achat fait le mercredi. Les espèces ont la version la plus forte de cet effet et la couverture la plus étroite, puisqu'elles ne touchent ni les achats en ligne ni les prélèvements. La saisie manuelle sur téléphone est le compromis.

Où nous nous situons, factuellement

Envelope Budget est en saisie manuelle, iPhone uniquement, sans aucune connexion bancaire nulle part. Vous affectez votre net à payer sur des enveloppes et saisissez les achats au fur et à mesure, et le solde de l'enveloppe est sur l'écran d'accueil et l'écran verrouillé en widget, donc lisible avant de payer plutôt qu'après. Nous faisons cette application, donc traitez cette description comme celle d'une partie intéressée. C'est le mauvais choix si vous voulez que les opérations soient importées, si vous êtes sur Android, ou si vous voulez suivre des placements et un patrimoine, ce qui est une tout autre catégorie de produit. Notre version gratuite affiche une bannière publicitaire, ce qui mérite d'être su tout de suite et est traité sur /vs/free-budget-app.

Le coût, et comment l'atténuer

Rien n'est importé, donc un achat que vous oubliez de saisir reste simplement absent, et tous les soldes en aval sont faux jusqu'à ce que vous le remarquiez. C'est le vrai prix de l'absence de connexion bancaire et aucune page de comparaison ne devrait l'adoucir. Les remèdes sont pratiques plutôt que malins. Saisissez l'achat avant de sortir du magasin, pendant que le ticket est encore dans votre main, pour que la saisie ne devienne jamais un retard. Gardez le nombre d'enveloppes entre six et dix pour que chaque saisie ne demande presque aucune réflexion sur la destination. Et mettez le widget sur votre écran d'accueil, pour que le solde soit une chose que vous voyez plutôt qu'une chose que vous allez chercher.

Questions fréquentes

Existe-t-il une application de budget sans accès à mes comptes ?

Plusieurs, et elles forment des catégories distinctes plutôt qu'un seul type de produit : applications d'enveloppes en saisie manuelle, listes minimalistes, tableurs, outils open source locaux, et papier. La distinction à vérifier avant d'installer est de savoir si l'application n'a aucune connexion possible ou si elle vous laisse simplement la sauter, parce que ce sont deux positions différentes en matière de confidentialité. Une application sans capacité d'import ne peut pas vous demander un accès dans une mise à jour ultérieure. Demandez ce qui quitte l'appareil et quand, et attendez la réponse par écrit dans une politique de confidentialité.

Utilisez-vous un agrégateur bancaire ?

Non. Aucun agrégateur, aucune connexion bancaire, aucun import d'opérations depuis un établissement, donc rien à autoriser et aucun accès à demander ou à stocker. Chaque opération dans l'application est une opération que vous avez tapée. La conséquence directe est que nous ne pouvons pas rattraper le prélèvement que vous avez oublié, le renouvellement annuel, ou l'abonnement que vous vouliez résilier. Si attraper ceux-là compte plus pour vous que saisir à la main, une application connectée est le meilleur outil et nous préférons que vous en utilisiez une plutôt que d'abandonner le budget.

La saisie manuelle tient-elle vraiment dans le temps ?

Chez certaines personnes pendant des années, chez d'autres elle s'effondre en trois semaines. Le facteur prédictif n'est pas la volonté, c'est le moment où vous saisissez. Si la saisie se fait en caisse, elle prend quelques secondes et reste à jour. Si elle devient un rattrapage hebdomadaire, elle devient une corvée, puis un retard, puis une application abandonnée. Testez-vous à bas coût plutôt que de vous engager : saisissez pendant un cycle de paie complet avant de payer quoi que ce soit. Si vous avez sauté plusieurs jours à la fin, prenez la voie synchronisée sans culpabilité. C'est une vraie réponse, pas un échec.

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