Que faire d'une prime ou d'une rentrée d'argent exceptionnelle ?
Affectez la totalité à des enveloppes nommées avant qu'elle n'arrive, et traitez-la strictement comme de l'argent ponctuel. Une somme unique finance des choses uniques — une première marge, des provisions en retard, un objectif précis, un capital de dette — et jamais un train de vie mensuel relevé, parce que l'argent s'arrête et que la dépense relevée, elle, continue. Réservez volontairement une part au plaisir : un plan entièrement vertueux est celui qu'on abandonne à mi-chemin.
Décidez avant que ça arrive
L'argent qui atterrit sans affectation se dépense par défaut, et l'argent exceptionnel se dépense plus vite parce qu'il donne l'impression de n'avoir jamais été à vous. Faites l'affectation la semaine d'avant, pendant que le montant est encore abstrait et que vous n'êtes pas dans un magasin avec un solde inhabituel sur le compte. Le jour du versement devient alors une exécution, pas une décision prise sous l'influence d'un gros solde.
Un ordre par défaut, et son raisonnement
D'abord, couvrez ce qui est réellement en retard, parce qu'un arriéré grossit et que tout le reste peut attendre une semaine. Ensuite, si vous n'avez aucune marge, mettez-en une : un mois de charges fixes, c'est ce qui empêche la prochaine tuile de créer la prochaine dette. Troisièmement, rattrapez les provisions en retard, en priorité celles dont l'échéance tombe dans les mois qui viennent, parce que ce sont elles qui saboteront le trimestre suivant. Quatrièmement, un capital de dette ou un objectif nommé, celui des deux que vous ressentirez vraiment. Cinquièmement, la part plaisir. L'ordre change selon votre situation ; le principe ne change pas : une somme unique achète des résultats uniques.
La part plaisir n'est pas un manque de discipline
Décidez d'un montant précis pour quelque chose que vous voulez, et dépensez-le sans culpabilité. Ce n'est pas une concession, c'est ce qui garde les 80 % restants intacts. Les plans qui affectent chaque euro d'une rentrée à la vertu tiennent deux semaines puis fuient, et la fuite n'est jamais budgétée. Une part que vous avez nommée à l'avance coûte moins cher que les dépenses non prévues que vous ferez quand le plan deviendra sinistre.
Ne relevez jamais la base mensuelle
Le mouvement dangereux n'est pas de dépenser la prime. C'est de s'en servir pour justifier un engagement récurrent — une formule d'abonnement supérieure, un loyer plus élevé, un plan de paiement — qui continue après que l'argent a disparu. L'argent ponctuel finance des choses ponctuelles. Même si une prime revient chaque année, elle reste de l'argent ponctuel douze fois de suite, et elle est plus sûre traitée comme un versement de provisions que comme un revenu sur lequel compter.
Ce que nous ne pouvons pas vous dire
Le traitement fiscal et social de ce que vous recevez, ce qui est bloqué ou disponible, et les conditions attachées à un dispositif d'épargne salariale ne relèvent pas d'un guide de budget : cela dépend de votre situation et des documents que votre employeur ou votre gestionnaire vous remet. Prenez le montant net qui arrivera réellement sur le compte — c'est celui que votre notification indique — et budgétez celui-là. Pour tout le reste, l'interlocuteur est votre employeur, votre gestionnaire ou un professionnel.
Créez d'abord les enveloppes de destination
Créez les enveloppes dans lesquelles l'argent va aller avant que l'argent existe : la marge, les provisions en retard, l'objectif, la part plaisir. Le versement devient alors une série d'affectations déjà décidées, qui prend deux minutes. Dans Envelope Budget, c'est un objectif d'épargne et un jeu d'enveloppes nommées portant chacune une cible, prêtes à recevoir la somme le jour où elle apparaît.
Questions fréquentes
Épargner ou rembourser une dette ?
Cela dépend de faits que nous ne voyons pas : avez-vous une marge, ce que coûte votre dette, et la stabilité de votre revenu. Un point durable : si vous n'avez aucune marge, passer toute la somme sur un capital produit souvent la prochaine dette à la première panne.
Est-ce mal d'en dépenser une partie ?
Non, tant que le montant a été décidé à l'avance plutôt que découvert après coup. Le problème d'une dépense de rentrée exceptionnelle n'est jamais le plaisir, c'est que le plaisir est sans limite parce que personne n'a fixé de chiffre.
Peut-on budgéter une prime avant qu'elle soit confirmée ?
Planifiez l'affectation, mais n'alimentez pas les enveloppes avec avant que l'argent soit sur le compte. Les budgets qui dépensent de l'argent attendu sont ceux qui produisent un manque que vous n'aviez pas créé.
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