Como se planejar para o Natal usando o décimo terceiro
No Brasil o Natal não é financiado por doze meses de poupança: é financiado pelo décimo terceiro, que chega em duas partes no fim do ano para quem tem direito a ele. Isso muda a tarefa. Em vez de juntar aos poucos, o trabalho é dar destino ao dinheiro antes de ele cair e não gastá-lo duas vezes, uma na promessa e outra na fatura. Liste os presentes com um teto por pessoa, some as linhas esquecidas, e escreva quanto do décimo terceiro vai para o Natal, quanto vai para as contas de janeiro e quanto fica de reserva.
A diferença: aqui existe um dinheiro previsível chegando
Em muitos países o Natal é uma despesa grande sem receita correspondente, e por isso o conselho padrão é dividir por doze e guardar desde janeiro. Aqui existe o décimo terceiro, que chega em duas partes no fim do ano para quem tem esse direito. Isso não torna o Natal grátis: torna o problema outro. O risco não é ficar sem dinheiro, é o mesmo dinheiro ser prometido para três coisas ao mesmo tempo, presentes, viagem de fim de ano e as contas de janeiro, e acabar não cobrindo nenhuma. Não calculamos quanto você vai receber nem explicamos como esse valor se forma: olhe o seu holerite e trabalhe com o número que ele mostrar.
Divida o valor antes de ele cair na conta
Escreva a divisão em outubro, antes da primeira parcela. Uma repartição comum tem quatro destinos: as contas de janeiro, que incluem IPVA, IPTU, matrícula e material escolar; o Natal, que inclui presentes e ceia; a dívida cara, se existir; e o que sobrar para a reserva. A ordem dessa lista importa mais do que os valores, porque o dinheiro que não recebeu destino antes vira consumo de dezembro sem que ninguém tenha decidido isso. Coloque cada fatia num envelope separado no dia em que o valor cair. É um trabalho de dez minutos que determina como será o seu janeiro.
Monte o total do Natal por nome, com teto em cada um
Liste todas as pessoas que vão receber presente e escreva um teto ao lado de cada nome antes de olhar qualquer loja. Some. Esse total é o envelope, e ele existe para impedir o crescimento silencioso que acontece quando cada presente é decidido isoladamente. Depois some as linhas que quase todo mundo esquece: a ceia, o amigo secreto do trabalho e o da família, embalagem e frete das compras online, deslocamento até a casa dos parentes, e os agrados de fim de ano para quem presta serviço a você durante o ano. Essas linhas somadas costumam ser comparáveis ao valor dos presentes principais.
A armadilha de dezembro: parcelar em cima do décimo terceiro
A combinação mais cara do ano é receber um valor extra em dezembro e mesmo assim parcelar as compras de Natal, porque o dinheiro extra é gasto agora e as parcelas chegam em janeiro, fevereiro e março, exatamente quando IPVA, IPTU e escola vencem. É assim que casas com décimo terceiro terminam o primeiro trimestre no rotativo. Se você vai comprar, compre com o dinheiro que já existe no envelope. Se algo for parcelado, some as parcelas ao seu orçamento de janeiro a março antes de confirmar, e veja se ainda cabe depois das contas que já estão marcadas nesses meses.
O ajuste de envelope para fazer hoje
Crie hoje, mesmo que estejamos longe de dezembro, quatro envelopes de reserva programada: Natal, Contas de Janeiro, Reserva e, se houver dívida cara, Dívida. Escreva agora a regra de divisão do décimo terceiro, com percentuais ou valores, e guarde ela. Em novembro você vai executar em vez de decidir, e decidir com o dinheiro na conta é a pior hora possível. No Envelope Budget dá para deixar os quatro envelopes lado a lado com as datas, e ver o Natal e o janeiro no mesmo lugar é justamente o que impede o dinheiro de ser prometido duas vezes.
Dúvidas comuns
E se eu não recebo décimo terceiro?
Aí o Natal volta a ser uma reserva programada comum, que é a versão mais simples e mais previsível. Some o total do fim de ano, presentes, ceia, deslocamento e agrados, e divida pelos meses que faltam. Um Natal de R$2.000 planejado a partir de janeiro pede cerca de R$182 por mês; o mesmo Natal começado em outubro pede cerca de R$667 por mês, quase quatro vezes mais para exatamente o mesmo Natal. Autônomos e MEI têm uma vantagem escondida aqui: como não há um valor extra chegando, a disciplina mensal costuma ser construída mais cedo.
Devo usar todo o décimo terceiro no Natal?
Essa é a decisão que define o seu primeiro trimestre. Janeiro concentra IPVA, IPTU, matrícula e material escolar, e esse conjunto costuma ser maior que o Natal. Uma divisão que faz sentido para muitas casas é reservar primeiro a parte das contas de janeiro, depois o Natal com teto, e depois o que sobrar. Não existe uma proporção certa universal, mas existe uma regra prática: decida a divisão antes de o dinheiro cair, por escrito. Depois que ele cai, a conversa é decidida pela loja e não por você.
Como impedir o total de crescer em dezembro?
Com teto por pessoa definido antes de olhar preço, e com a lista fechada. O crescimento acontece por dois caminhos: presentes que ficam um pouco mais caros que o planejado, e nomes que entram na lista em dezembro. O primeiro se resolve com o valor escrito ao lado do nome. O segundo se resolve combinando antes com as pessoas, o que é mais fácil do que parece, porque quase todo mundo também está gastando mais do que gostaria. Amigo secreto com valor definido é, na prática, um acordo coletivo de teto.
O dinheiro de Natal fica no mesmo envelope dos outros presentes?
É melhor separar. Aniversários acontecem o ano inteiro e têm ritmo próprio; o Natal é um evento único com data fixa e valor concentrado. Se ficarem juntos, o envelope parece cheio em setembro e some em dezembro, e você não percebe a diferença até ser tarde. Dois envelopes, Presentes e Natal, mostram cada coisa no próprio tamanho. A mesma lógica vale para viagem de fim de ano, que costuma ser confundida com Natal e é uma reserva programada separada, com valor bem maior.
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