子どものいる家庭で手取り月200,000円の家計を組む方法
子どものいる家庭で手取り月200,000円なら、家賃・住居費に64,000円、貯金に6,000円、残りを9個の袋に分けるのが現実的な配分です。月が始まる前に、すべてのお金に役割を決めます。
内訳
| 袋 | 金額 | % |
|---|---|---|
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🏠 家賃・住居費
広さは値段。いちばん削りにくい費目です。 |
64,000円 | 32% |
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🛒 食費（自炊）
子どもは食べます。思っているより大きい袋です。 |
36,000円 | 18% |
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🚗 交通費
送り迎えと通勤、それと古くなってきた車。 |
22,000円 | 11% |
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💡 光熱費
人数が増えるほど、お湯を使います。 |
16,000円 | 8% |
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📱 通信費
家族割。 |
8,000円 | 4% |
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🛡️ 保険
家族分をまとめると大きくなる費目。自治体の子ども医療費助成でまかなえる範囲は掛けすぎないこと。 |
14,000円 | 7% |
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🧸 保育・学童
住居費の次に大きくなりがちな費目。保育料は自治体と世帯の状況で変わります。 |
12,000円 | 6% |
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💳 借入返済
まず最低返済額。そのあとは小さいものから消します。 |
14,000円 | 7% |
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🏦 貯金
毎月わずかでも、入れ続ければ習慣になります。 |
6,000円 | 3% |
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🎈 娯楽・家族の予定
お金をかけない外出も、予定のうち。 |
6,000円 | 3% |
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🧯 予備費
端数を受け止めます。 |
2,000円 | 1% |
割り当て合計：手取り月200,000円のうち200,000円。すべての金額に役割があります。
総支給ではなく、手取りから始める
この家計は、税と社会保険料が引かれたあと実際に口座へ入る額が200,000円である前提で組んでいます。総支給から組むのは、家計が静かに壊れるいちばんよくある原因です。自分のものになったことのないお金まで割り振り、理由がわからないまま毎月足りなくなります。直近の給与明細を開いて、振込額のほうを使ってください。
結論から
手取り月200,000円なら、月が始まる前にすべてのお金へ役割を決めます。いちばん大きい袋は家賃・住居費で64,000円（32%）。住居費が最大になるのは、どの家計でも普通のことです。貯金は6,000円。割り当てのないお金は残しません。袋分けの要点はそこにあります。余っているお金は余裕ではなく、まだ使い道を決めていないお金です。
この割合になる理由
この配分は、収入が低めの子どものいる家庭を想定しています。余裕がないほど生活必需の袋に寄り、貯金と娯楽が削れます。そこを取り繕っても、2週目で放り出す家計ができるだけです。収入が上がると住居費の比率が下がり、貯金が伸びます。その差が開く場所が、実際にお金の増える場所です。
固定の袋と、変動の袋
固定の袋（家賃・住居費, 光熱費, 通信費, 保険, 保育・学童, 借入返済, 貯金）は毎月ほぼ同じ額です。先に入れて、あとは忘れます。使いすぎが起きるのは変動の袋（食費（自炊）, 交通費, 娯楽・家族の予定, 予備費）のほうなので、月の途中で見るのはこちらだけで足ります。
自分の生活に合わせる
これは出発点であって、ルールではありません。家賃が64,000円より高いなら、差額はまず娯楽と特別費の積立から、貯金は最後に削ります。借入がないなら、借入返済の袋はそのまま貯金へ移します。放っておくと、いつのまにか使えるお金として消えます。
よくある質問
総支給と手取り、どちらで組むべきですか？
必ず手取りです。この家計は200,000円が実際に口座へ入る前提で組んでいます。総支給から組むと、すでに税と社会保険料が持っていったお金まで割り振ることになります。理由がはっきりしないまま月末に足りなくなるのは、たいていこれです。
手取り月200,000円で生活できますか？
ほとんどは住居費と住む場所で決まります。上の配分は、家賃が64,000円前後に収まる場合に成立します。住んでいる地域でそれより住居費が高いなら、この家計自体は回りますが、先に削れるのは貯金と娯楽です。その取引は、月末に驚く形ではなく、最初に自分で決めておくものです。
手取り月200,000円のとき、いくら貯めるべきですか？
この配分では月6,000円、手取りの3%を貯金に回します。生活防衛費がまだないなら、ひと月分の生活費が貯まるまでは全額そこへ。貯まったら、長期の目的に分けます。
毎月の収入が変わる場合はどうしますか？
平均ではなく、直近でいちばん少なかった月を基準に組みます。割合はそのまま使えます。給料が入るたびに金額だけ計算し直せば済みます。収入が不安定なときこそ、袋分けは本来の使い方になります。
現金の封筒は必要ですか？
不要です。この方法の本体は、使う前にすべてのお金へ名前のついた費目を割り当てることです。現金だと上限が手で触れる形になりますが、アプリで袋を管理しても制約は同じで、札束を持ち歩かずに済みます。
この家計をスマホで回す
Envelope Budget は、この袋をそのままポケットに入れます。すべての金額を割り当て、使ったその場で記録して、実際にいくら残っているかを見ます。
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