Come faccio il budget dopo una riduzione dello stipendio o la perdita del lavoro?
Ricostruisci un budget essenziale partendo dal nuovo numero, più basso, invece di limare percentuali da quello vecchio. Riempi nell'ordine casa, cibo, utenze, trasporti, assicurazioni già in essere e rate minime, e niente altro finché quelli non sono coperti. Taglia oggi le spese variabili e discrezionali, questa settimana gli abbonamenti, e comincia subito a lavorare sui costi fissi anche se ci vorranno settimane per cambiarli.
Ricostruisci dal nuovo numero, non limare il vecchio budget
Limare presuppone che il vecchio piano fosse più o meno giusto e vada solo sfoltito. Di solito non è così: il vecchio piano era stato modellato su un reddito che non esiste più, e togliere il dieci per cento da ogni riga mantiene tutti gli impegni finanziandoli tutti male. Parti dal nuovo numero mensile, scrivi la lista essenziale e riempi dall'alto. Quello che non ci sta non è una riga da tagliare: è una riga che questo mese non è stata finanziata.
La lista essenziale, in ordine di priorità
Casa. Cibo. Utenze. Trasporti per andare al lavoro o per cercarlo. Premi assicurativi già in essere. Rate minime dei debiti. Riempili in quella sequenza ogni volta che arriva del denaro. L'ordine non è una classifica morale: è una sequenza scelta perché, se i soldi finiscono, finiscano in un punto che puoi vedere e nominare, invece che ovunque contemporaneamente alla fine del mese.
Taglia nell'ordine in cui le cose possono davvero cambiare
Le spese variabili cambiano oggi: spesa, ristoranti, taxi, tutto il discrezionale. Abbonamenti e iscrizioni cambiano questa settimana, appena hai la lista. I costi fissi — casa, tariffa del telefono, assicurazioni, contratti di servizio — richiedono settimane e spesso dipendono dai tempi di qualcun altro, quindi comincia quelle conversazioni adesso anche se il risparmio arriva dopo. Tagliare in quest'ordine ti dà sollievo immediato invece di farti aspettare la leva più lenta.
Se sospendere i risparmi, e come distinguere il temporaneo dal permanente
Se il buco è temporaneo, sospendi i nuovi versamenti ma non prosciugare quello che c'è già: quei soldi sono il motivo per cui un buco temporaneo resta temporaneo. Il test onesto per "temporaneo" è se hai qualcosa di concreto: una data di rientro, un'offerta in mano, una fine definita della riduzione. Se non ce l'hai, tratta il numero più basso come la tua nuova base e ricostruisci intorno a quello invece di aspettare una ripresa che non sai datare. Essere generosi nell'ipotesi è l'errore più costoso di tutta questa situazione.
Cosa una guida al budget non deve dirti
Se hai diritto a un'indennità di disoccupazione e a quanto ammonta, cosa succede al TFR, come si dichiara quello che hai percepito, quali accordi puoi ottenere da un creditore: sono domande a cui questa pagina non può rispondere responsabilmente, perché dipendono dal tuo contratto, dalla tua storia contributiva e dalla tua situazione fiscale. Quelle vanno all'INPS, al tuo patronato o CAF, al tuo consulente e direttamente ai fornitori. Quello che questa guida può fare è portarti a un numero essenziale, che è la cifra che ognuna di quelle conversazioni ti chiederà.
Il cambiamento da fare oggi
Tieni le buste che hai già — non cancellarle, perché la loro storia è la tua prova. Cambia il modo in cui le riempi: a ogni entrata, riempile in ordine di priorità stretto partendo dall'alto e fermati quando i soldi finiscono. La busta in cui i soldi si sono fermati è il tuo buco, e quanto le manca è il numero mensile esatto che ora devi chiudere, con reddito o con un costo fisso che non hai ancora toccato.
Domande frequenti
Devo sospendere i versamenti alla previdenza integrativa?
È una domanda previdenziale e fiscale, non di budget, e dipende dalla tua posizione e dal tuo contratto. Il compito lato budget è conoscere prima il numero essenziale mensile, perché è quello che rende la decisione concreta invece che ansiosa. Per il resto, parlane con chi gestisce la tua posizione.
Posso usare una carta o un prestito per tamponare?
Una guida al budget non può prezzartelo: il costo dipende dalle condizioni del tuo contratto specifico, che stanno sul tuo estratto conto o sul foglio informativo. Quello che puoi fare prima è calcolare il buco mensile esatto, perché indebitarsi contro un buco sconosciuto è il modo in cui una carenza breve diventa lunga.
Come evito che in casa si continui a spendere come prima?
Rendi i nuovi limiti visibili invece di annunciarli una volta sola. Buste condivise che chiunque può controllare prima di spendere fanno più di una conversazione sull'essere prudenti, perché il vincolo è presente nel momento della decisione e non una settimana prima.
Usa questo budget dal telefono
Envelope Budget è un'app per iPhone che gestisce il budget con il metodo delle buste. L'inserimento è manuale per scelta: il momento in cui registri una spesa è il momento in cui te ne accorgi.
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