Que faire de sa prime de fin d'année ou de son 13e mois ?
Affectez-la avant la date où elle tombe, pas après. Écrivez à l'avance en quelles parts elle se divise — rattraper les provisions en retard, compléter l'épargne de précaution, financer un objectif nommé — et faites-le en pourcentages tant que vous ne connaissez pas le montant. Une somme qui arrive sans rôle assigné est celle qui disparaît le plus vite, parce qu'elle est perçue comme un supplément alors que votre budget mensuel, lui, n'a pas changé.
Affectez-la avant qu'elle arrive
Contrairement à beaucoup de rentrées exceptionnelles, celle-ci a une date connue à l'avance. C'est un avantage considérable et presque personne ne s'en sert. Décidez sa répartition pendant que la somme est encore abstraite : à ce moment-là, vous arbitrez entre des enveloppes. Une fois l'argent sur le compte, vous arbitrez entre des envies, et ce n'est pas la même conversation ni le même résultat.
Écrivez des parts, pas des sommes
Vous ne connaissez pas toujours le montant exact avant qu'il tombe, et attendre de le connaître revient à décider trop tard. Écrivez donc une répartition en parts : une fraction pour combler les provisions que vous laissez toujours à moitié vides, une fraction pour l'épargne de précaution tant qu'elle n'atteint pas un mois de dépenses, une fraction pour un objectif nommé et daté. Les parts s'appliquent à n'importe quel montant.
Trois destinations qui tiennent
Premièrement : les provisions en retard. Une rentrée annuelle est le seul moment de l'année où vous pouvez remettre à niveau d'un coup ce que douze mois de financement partiel n'ont pas rempli. Deuxièmement : l'épargne de précaution, jusqu'à un mois de dépenses essentielles au minimum. Troisièmement : un objectif portant un nom et une date, dans un tableau de visualisation si l'image vous aide à ne pas y toucher. Une somme sans nom se dépense.
Ne remontez pas votre train de vie sur un revenu annuel
L'erreur classique consiste à traiter une prime comme un changement de niveau de vie et à souscrire, ce mois-là, un engagement mensuel que le salaire ordinaire devra porter pendant douze mois. Un revenu qui arrive une fois par an ne peut financer qu'une dépense qui arrive une fois par an. Si vous voulez qu'elle améliore le quotidien, faites-le par une dépense unique, pas par un abonnement.
Ce que cette page ne vous dira pas
Nous ne disons rien du traitement fiscal ou social d'une prime, d'une participation ou d'un intéressement, ni des conditions qui s'y attachent : ce sont des règles qui dépendent de votre situation et de votre accord d'entreprise, et vous les trouverez sur votre bulletin de paie, votre relevé ou auprès de votre employeur. Budgétez le montant qui arrive réellement sur votre compte, et rien d'autre.
Le changement à faire aujourd'hui
Écrivez maintenant, en trois lignes, la répartition en parts de la prochaine prime, et rangez-la là où vous la relirez : dans la note d'une enveloppe, par exemple. Le jour où l'argent arrive, exécutez la liste sans la rediscuter. Toute la valeur du procédé tient à cet écart de quelques semaines entre la décision et l'arrivée de l'argent.
Questions fréquentes
Faut-il tout épargner ?
Pas nécessairement, et une répartition entièrement austère est celle qui tient le moins bien. Réservez explicitement une part à une dépense choisie, nommée elle aussi, pour que le reste parte à sa destination sans négociation. C'est la part non décidée qui pose problème, pas la part plaisir.
Le montant change chaque année. Comment le budgéter ?
En parts plutôt qu'en sommes, et jamais dans le budget mensuel. Traitez cette rentrée comme un événement séparé, avec sa propre répartition écrite, pour que votre budget ordinaire continue de fonctionner sans elle. Un budget qui a besoin de la prime pour tenir n'est pas un budget.
Faut-il compter la prime dans son revenu mensuel ?
Non. Divisez-la mentalement par douze et vous obtiendrez un revenu qui n'arrive jamais sous cette forme, ce qui fabrique des mois structurellement courts. Budgétez sur le net à payer mensuel réel, et traitez la prime comme une rentrée à affecter le jour où elle tombe.
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