Comment constituer une épargne de précaution quand il ne reste rien à la fin du mois
Commencez par suivre un mois complet de dépenses avant de changer quoi que ce soit : l'écart entre ce que vous croyez dépenser et ce que vous dépensez est presque toujours l'endroit d'où sortent les premiers euros. Fixez ensuite une cible volontairement petite, entre 200 et 500 €, versez 10 à 50 € le jour de la paie, et dirigez cent pour cent des entrées irrégulières vers la même enveloppe. À 25 € par mois, 500 € prennent vingt mois ; ce sont les entrées irrégulières qui raccourcissent ce délai.
D'abord, trouver le vrai chiffre
Avant de couper quoi que ce soit, notez chaque dépense pendant un mois entier, sans rien changer à vos habitudes. Ce mois d'observation paraît une perte de temps quand on est déjà à découvert, et c'est pourtant l'étape qui produit le plus. Presque personne ne connaît son alimentaire réel, son total de petits paiements par carte, ni la somme de ses abonnements. L'écart entre l'estimation et le relevé se situe très souvent entre cinquante et deux cents euros par mois, et c'est exactement l'ordre de grandeur qu'il vous faut. Vous ne pouvez pas décider où prendre l'argent tant que vous ne savez pas où il va. Un mois d'écriture manuelle vaut mieux que dix conseils d'économie.
Commencez à 10 ou 25 € par mois, et tenez-le vraiment
Un versement de dix euros paraît dérisoire au regard d'une cible de plusieurs milliers, et c'est précisément pour cela qu'il faut commencer là. Ce que vous construisez d'abord n'est pas la somme, c'est le geste : un virement à date fixe, le jour de la paie, avant les enveloppes variables. Un montant si petit qu'il passe même le pire mois est un montant que vous ne suspendrez jamais, et l'absence d'interruption est ce qui distingue les fonds qui existent des fonds théoriques. Augmentez seulement quand deux mois consécutifs se sont bien passés. Quiconque vous dit de commencer à deux cents euros décrit un budget qui n'est pas le vôtre.
Dirigez chaque euro irrégulier vers la même enveloppe
Sur un budget serré, l'essentiel du fonds ne viendra pas des versements mensuels mais des sommes irrégulières : un remboursement, une régularisation en votre faveur, une vente d'objet, un avoir, de l'argent reçu à un anniversaire, une prime, des heures supplémentaires. Ces sommes ont un point commun : elles n'ont pas de nom, donc elles se dissolvent en dépenses légèrement plus confortables sans qu'aucun achat mémorable en sorte. Décidez maintenant, une fois pour toutes, que la totalité de ces entrées va dans l'enveloppe, et exécutez le jour même de leur arrivée. C'est cette règle, et non le versement mensuel, qui fait passer une cible de 500 € de vingt mois à six ou huit.
Visez un minimum utile, pas trois mois de dépenses
Une cible de plusieurs milliers d'euros, dans une situation où il ne reste rien, est démotivante et sans usage immédiat. Fixez plutôt 200 à 500 €. À ce niveau, le fonds fait déjà un travail concret : il absorbe une réparation, un remplacement urgent, un déplacement imprévu, et surtout il évite un passage en découvert avec les frais qui l'accompagnent. Autrement dit, il commence à rapporter dès qu'il existe, en supprimant des frais que vous payez aujourd'hui. Atteignez ce premier palier, laissez-le faire son travail pendant quelques mois, et ne fixez la marche suivante qu'après. La cible complète viendra ; elle n'a aucune raison d'être le point de départ.
Ce qui fait échouer cette étape
Trois choses. Laisser l'argent sur le compte courant, où il est indiscernable du solde et se fait dépenser sans décision. Reprendre systématiquement dans le fonds pour des dépenses parfaitement prévisibles, fêtes, rentrée, assurance annuelle, régularisation, faute d'avoir créé les provisions correspondantes. Et arrêter au premier retrait, en concluant que cela ne sert à rien, alors qu'un fonds utilisé a exactement rempli son rôle. La règle de reconstitution est la même pour tout le monde, quel que soit le montant : à partir du mois suivant, on remet en priorité, avant tout autre objectif.
Le réglage d'enveloppes
Une enveloppe unique, cible entre 200 et 500 €, contribution fixée sur ce qui passe pendant votre pire mois, financée le jour de la paie. Une règle écrite pour les entrées irrégulières. Et, dès que possible, deux provisions pour vos deux plus grosses dépenses annuelles connues, pour que l'enveloppe cesse de servir de caisse commune. Dans Envelope Budget, tout se saisit à la main et rien ne se connecte à votre banque, ce qui est un avantage réel ici : chaque dépense passe par une décision consciente, et le solde restant s'affiche sur le widget de l'écran verrouillé, là où vous le voyez avant d'acheter et non après.
Questions fréquentes
Comment épargner quand il ne reste vraiment rien après les factures ?
En trois temps. D'abord un mois de suivi manuel, parce que l'écart entre l'estimation et le réel finance souvent le premier palier à lui seul. Ensuite un montant volontairement minuscule versé le jour de la paie, pour installer le geste. Enfin, la totalité des entrées irrégulières dirigée au même endroit. Si, après le mois de suivi, la soustraction montre que les charges fixes dépassent réellement le revenu, aucune technique d'épargne ne le corrigera : le problème est structurel et se traite du côté des charges fixes ou du revenu.
Une carte de crédit ou le découvert peuvent-ils remplacer un fonds ?
Ils permettent de payer, mais ils ne font pas le même travail, et ils coûtent quelque chose. Un fonds de quelques centaines d'euros absorbe l'incident et se reconstitue ; un découvert absorbe l'incident et laisse derrière lui des frais et un solde négatif qui repousse d'autant le mois suivant. C'est d'ailleurs pour cela que le premier palier est rentable dès qu'il existe : il supprime des frais réels que vous pouvez lire sur vos propres relevés. Additionnez ces frais sur les douze derniers mois, le chiffre est souvent frappant.
Que faire si je dois utiliser le fonds juste après l'avoir constitué ?
Vous l'utilisez, sans culpabilité : c'est exactement ce pour quoi il a été fait, et l'incident vient d'être payé sans dette. Puis vous reprenez au mois suivant, à la même contribution, en donnant à la reconstitution la priorité sur tout autre objectif. Le seul cas préoccupant est celui où le fonds se vide trois ou quatre fois par an pour des dépenses en réalité prévisibles ; c'est le signe qu'il manque des provisions, et la solution est de les créer plutôt que d'agrandir le fonds.
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