收入很紧的时候：先建一个小得可笑的缓冲
如果你的到手收入减去固定支出之后接近于零，那么关于少喝一杯咖啡的建议对你没用，因为问题不在小额消费上。这种情况下有三件事按顺序做才有效果：第一，先攒一个非常小的缓冲，金额小到你这个月就能做到，它的作用不是应急，而是止住那种一有意外就要借钱的循环；第二，把力气放在住房、交通、通讯这几项大的固定支出上，它们改一次管很多个月；第三，把预算做成两个信封，而不是十五个。
先把真实的算式说出来
拿出你上个月的到手金额，减掉房租或者月供、水电燃气、话费宽带、交通、以及必须的还款，看看剩下多少。如果这个数字很小甚至是负的，那先承认它，因为接下来所有的判断都建立在它上面。这一步之所以重要，是因为很多人在钱紧的时候会本能地回避看这个数字，转而在小额消费上自责，结果既没省下钱，也一直很焦虑。看清楚之后你会发现，能改变结果的动作其实只有几个，而且都不在日常消费那一层。
一个很小的缓冲，胜过一个远大的目标
不要先定一个几个月开销的应急金目标，那个数字在现在的处境下只会让你放弃。先攒一个小到你这个月就能完成的金额，放在一个叫缓冲的信封里，不要动。它的用途非常具体：当出现一笔小的意外支出时，你从这里出，而不是去借、不是拖延别的账单。止住这个循环本身就有实际价值，因为拖延往往会带来额外成本。等这个循环停下来之后，再谈更大的目标，那时候你也有力气谈了。
四项大的固定支出
在收入紧的情况下，值得投入时间的是这几项：住房、交通、通讯、以及还款安排。它们的共同点是单次改动带来长期效果，而且不依赖你每天的自制力。住房通常是最大也最难动的一项，但它的杠杆也最长——合租、换区域、或者重新谈租期，任何一个成功都相当于每月固定省下一笔。交通看的是通勤方式的组合。通讯看的是套餐是否匹配你的实际用量。至于还款，把所有欠款列在同一张纸上是第一步，这件事本身不花钱。
先去确认你自己能用上什么
各地针对不同情况会有一些可以申请的支持或者减免，具体有哪些、条件是什么、能拿到多少，完全取决于你的所在地和你的情况，我们不在这里列举任何项目，也不会说任何金额——那种信息写在网页上很快就会过时，还可能让你做出错误判断。要做的是去官方渠道自己查一次，或者向所在社区、单位问清楚。这件事经常被跳过，因为它听起来麻烦；但相比在日常消费上抠，它的时间回报率通常高得多。
信封：两个就够，每月发薪日填
在钱很紧的阶段，复杂的预算是负担。开两个信封就行：一个缓冲，一个日常。发薪日先把固定支出留出来，然后往缓冲里放一个很小的固定金额，剩下的全部进日常。日常见底就是见底，这一点必须坚持，因为它是这套系统唯一的反馈。等到状况好转，再把日常拆成买菜、交通、娱乐这些。Envelope Budget 全手动记账、不连银行，在这个阶段反而合适：你每一笔都自己录，所以你不会不知道自己走到了哪一步。
常见问题
真的一分都剩不下，怎么存？
那就把目标金额降到你能做到的程度，哪怕很小。这个阶段要建立的是行为，不是余额——每个月都发生一次的小额存入，比偶尔一次的大额有用得多，因为它会在你收入改善的时候自动放大。同时把力气放在固定支出上，那才是能改变算式的地方。如果连固定支出也压不下来，那问题已经超出记账的范围，属于收入侧，值得把时间花在那一边。
该先还债还是先存钱？
通常的做法是先攒一个很小的缓冲，再集中还债，然后回来继续攒。理由是没有缓冲的时候，任何一次意外都会让你重新借钱，还债的进度会被反复打断。至于具体的还款顺序，我们不给涉及利率和产品的建议，你按自己手上每一笔的条款来判断。能确定的只是结构：先止血，再推进，而不是同时做十件事。
收入每个月都不一样，怎么做预算？
用最低的那个月来做基础预算，把必需支出安排在那个水平上。超过基础的部分，在到账的当月立刻分配：先补缓冲，再补预留金，最后才是别的。关键是不要把好月份的收入当成常态去提高固定支出，那是收入不稳定时最常见的失败方式。手动记账在这种情况下特别有用，因为你对每一笔进账都要做一次决定，而不是让它默默地待在账户里被花掉。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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