Beranda › Kurangi satu pos pengeluaran
Cara menabung ketika penghasilan pas-pasan
Ketika penghasilan kecil, yang menentukan bukan seberapa keras Anda berhemat melainkan urutan pembayarannya dan apakah Anda punya penyangga sekecil apa pun. Tanpa penyangga, setiap kejadian kecil berubah menjadi denda, cicilan baru, atau pinjaman, dan itulah yang membuat penghasilan kecil terasa makin kecil dari bulan ke bulan. Karena itu urutannya: pastikan tagihan pokok terisi lebih dulu di hari gajian, bangun penyangga kecil sebelum mengejar target besar, dan hentikan biaya yang muncul hanya karena uang tidak tersedia tepat waktu.
Yang mahal adalah tidak punya penyangga
Ada pola yang berulang pada anggaran yang ketat, dan ia hampir tidak pernah berhubungan dengan kemewahan. Ban bocor, anak sakit, atau tagihan yang datang beberapa hari sebelum gajian membuat Anda terlambat membayar, memakai cicilan, atau meminjam. Setiap kejadian menambah biaya yang tidak memberi apa pun sebagai imbalan, dan bulan berikutnya dimulai dengan beban tambahan. Karena itu, pada penghasilan kecil, membangun penyangga sekecil apa pun adalah langkah dengan hasil terbesar, jauh lebih besar daripada penghematan harian, karena ia memutus rantai biaya yang lahir dari ketidaktersediaan uang di waktu yang tepat. Karena itu, target pertama Anda bukan angka besar melainkan jumlah kecil yang cukup untuk menutup kejadian yang paling sering terjadi pada hidup Anda sendiri.
Urutan pada hari gajian menentukan seluruh bulan
Ketika uangnya terbatas, urutan lebih menentukan daripada jumlah. Di hari gajian, isi lebih dulu amplop yang kalau gagal akan menimbulkan biaya tambahan atau menghilangkan tempat tinggal Anda: sewa, listrik dan air, cicilan yang berjalan, dan transportasi untuk bekerja. Setelah itu belanja dapur, dibagi menjadi jatah mingguan agar tidak habis di minggu pertama. Sisanya baru dibagi ke pos lain, dan sisihkan sedikit ke penyangga meski nominalnya sangat kecil. Yang tidak dianjurkan adalah membiarkan semuanya berada di satu rekening dan berharap cukup, karena tanpa pembagian, uang selalu habis untuk hal yang datang paling dulu, bukan yang paling penting.
Menabung kecil bukan sia-sia
Banyak orang berhenti menabung karena nominal yang mampu mereka sisihkan terasa terlalu kecil untuk berarti. Padahal fungsi tabungan pertama Anda bukan membangun kekayaan, melainkan mencegah satu kejadian kecil berubah menjadi utang. Untuk tujuan itu, jumlah kecil sudah bekerja: cukup untuk menambal ban, membeli obat, atau menutup selisih tagihan yang datang lebih awal. Yang penting bukan besarnya, melainkan bahwa ia ada di tempat terpisah dan punya nama. Isi sedikit setiap gajian, dan hanya pakai untuk hal yang benar-benar mendesak. Ketika dipakai, isi kembali sebelum menambah tujuan lain. Setelah penyangga itu berjalan beberapa bulan, Anda akan melihat bahwa jumlah kejadian yang berubah menjadi utang berkurang, dan pengurangan itulah hasil nyatanya.
Cari pos terbesar dulu, bukan yang paling gampang dipotong
Dorongan pertama biasanya memotong hal-hal kecil yang paling terlihat, padahal hasilnya kecil dan rasanya melelahkan. Buka catatan Anda dan cari tiga pos terbesar setelah tempat tinggal; untuk sebagian besar rumah tangga jawabannya adalah makanan, transportasi, dan komunikasi atau cicilan. Perbaikan di sana menghasilkan angka yang nyata: mengubah komposisi makan siang, mengubah moda transportasi harian, mengganti paket data ke ukuran yang sesuai pemakaian, atau menghentikan penambahan cicilan baru. Satu perubahan pada pos besar hampir selalu mengalahkan sepuluh penghematan kecil, dan ia tidak menuntut kewaspadaan setiap hari. Setelah pos besar diperbaiki, penghematan kecil menjadi tambahan yang menyenangkan alih-alih menjadi satu-satunya usaha yang harus Anda pertahankan setiap hari.
Amplop dan pencatatan ketika setiap rupiah penting
Pada penghasilan kecil, metode amplop bekerja bukan karena membuat Anda berhemat, melainkan karena memberi tahu posisi Anda sebelum uangnya habis. Isi amplop mingguan alih-alih bulanan agar minggu yang boros berhenti di minggu itu. Catat pengeluaran tunai di hari yang sama, karena tunai adalah bentuk uang yang paling cepat hilang dari ingatan dan sering merupakan bagian terbesar pada anggaran yang ketat. Envelope Budget dicatat manual dan tidak terhubung ke bank, jadi ia bisa dipakai meski sebagian besar uang Anda tunai, dan sisa tiap amplop terlihat di widget sebelum Anda memutuskan membeli.
Kalau angkanya memang tidak cukup
Ada titik di mana masalahnya bukan pengaturan melainkan jumlah, dan mengakuinya lebih berguna daripada menyalahkan diri sendiri. Kalau setelah pos-pos pokok terisi tidak ada yang tersisa, anggaran Anda sudah bekerja dengan benar: ia sedang memberi tahu bahwa selisihnya harus datang dari sisi lain. Yang bisa dilakukan dari sisi anggaran adalah membuat angkanya terlihat jelas, sehingga percakapan dengan pihak lain, entah pemilik kos, sekolah, atau pemberi layanan, bisa dilakukan dengan data alih-alih perasaan. Bicarakan lebih awal, bukan setelah menunggak, karena pilihan yang tersedia selalu lebih banyak sebelum jatuh tempo terlewat. Simpan catatan pengeluaran Anda, karena catatan itu adalah bukti paling kuat bahwa masalahnya bukan pengelolaan, dan itu berguna dalam percakapan mana pun tentang uang.
Pertanyaan umum
Berapa yang harus ditabung kalau penghasilan pas-pasan?
Jangan mulai dari persentase, mulai dari fungsi. Tabungan pertama Anda hanya perlu cukup untuk menutup kejadian kecil yang selama ini berubah menjadi utang, seperti ban bocor atau obat. Sisihkan nominal kecil yang pasti bisa Anda jalankan setiap gajian, bahkan kalau terasa terlalu kecil, dan jangan menaikkannya sampai kebiasaannya berjalan dua atau tiga bulan. Rutin mengalahkan besar, karena tabungan yang terlalu ambisius biasanya dibongkar di bulan kedua dan meninggalkan kesan bahwa menabung tidak mungkin.
Bagaimana kalau uang selalu habis sebelum tanggal gajian?
Bagi uang bulanan menjadi jatah mingguan, karena masalahnya hampir selalu bukan jumlah melainkan kecepatan. Saldo bulanan selalu terlihat banyak di minggu pertama, dan pengeluaran menyesuaikan diri dengan apa yang terlihat. Dengan jatah mingguan, minggu yang boros berhenti di minggu itu dan tidak diam-diam memakan sisa bulan. Isi lebih dulu tagihan pokok di hari gajian sebelum apa pun, dan catat pengeluaran tunai setiap hari, karena tunai adalah bagian yang paling sering hilang dari perhitungan.
Lebih baik menabung dulu atau melunasi utang dulu?
Untuk sebagian besar orang, urutan yang paling aman adalah membangun penyangga kecil lebih dulu, baru menyerang utang dengan sungguh-sungguh, sambil tetap membayar kewajiban minimum sepanjang waktu. Alasannya bukan matematika melainkan kenyataan: tanpa penyangga, kejadian tak terduga pertama akan mengembalikan Anda ke utang baru, dan kemajuan yang hilang itu jauh lebih mahal daripada selisihnya. Setelah penyangga ada, arahkan seluruh kelebihan ke utang, dan setiap kali satu utang lunas, pindahkan nominalnya ke utang berikutnya.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari