Quali spese pagare per prime quando non riesci a pagarle tutte?
Paga prima quello che ti tiene con un tetto sopra la testa, nutrito, al sicuro e in grado di lavorare: affitto o rata, le utenze che rendono la casa vivibile, il cibo e i trasporti che ti portano al lavoro. Poi le assicurazioni obbligatorie, poi le rate minime di tutto il resto. Prima di saltare qualcosa, chiama quel fornitore e chiedi cosa può fare: piani di rientro e rateizzazioni esistono quasi sempre e quasi mai vengono pubblicizzati, e chiedere prima di un mancato pagamento ottiene una risposta diversa dal chiedere dopo.
L'ordine, e perché è quello
Prima la casa, perché perderla rende più grande ogni altro problema ed è costosissimo tornare indietro. Poi le utenze che rendono l'abitazione vivibile e sicura: luce, gas, acqua. Poi il cibo. Poi quello che ti porta al lavoro, che sia il carburante, l'abbonamento ai mezzi o la rata e l'assicurazione che tengono l'auto sulla strada. Poi le coperture che sei tenuto ad avere, a partire dall'RC auto se guidi. Poi le rate minime dei debiti. Tutto il resto dopo. La logica è semplice: proteggi prima la casa e il reddito, perché un ammanco si sopravvive e perdere uno di quei due è ciò che trasforma un mese storto in un anno storto.
Chiama prima di saltare, non dopo
La telefonata è breve. Di' quanto puoi pagare, quando puoi pagarlo e chiedi quali soluzioni esistono per una situazione come la tua. Chiedi esplicitamente di un piano di rientro, di una rateizzazione, di uno spostamento della data di addebito per allinearla al giorno in cui ricevi lo stipendio. I fornitori hanno molto più margine prima che una posizione vada in sofferenza che dopo, ed essere la persona che ha chiamato in anticipo è una conversazione materialmente diversa dall'essere la persona sparita. Segnati con chi hai parlato, quando e cosa avete concordato.
Le utenze hanno una procedura, e ha dei tempi
Per luce, gas e acqua il mancato pagamento non porta a un distacco immediato: c'è una procedura con avvisi e tempi, e nella maggior parte dei casi c'è spazio per chiedere una rateizzazione prima che si arrivi in fondo. I tempi e le condizioni esatte dipendono dal tuo fornitore e dal tuo contratto, quindi la cosa da fare non è cercarli in un articolo ma leggere l'avviso che hai ricevuto e chiamare il numero che c'è sopra. Esistono anche misure pubbliche di sostegno sulle bollette che dipendono dalla situazione della famiglia: se pensi di rientrarci, chiedi al tuo comune o a un CAF, perché requisiti e modalità cambiano e non possiamo dirti se ti spettano.
Cosa questa pagina non può dirti
Cosa succede in concreto quando una specifica spesa resta non pagata dipende dal tuo contratto, dal tipo di debito e dalla tua situazione. Non è una scusa: è il motivo per cui una classifica generica delle conseguenze sarebbe sbagliata per quasi tutti i lettori. Se c'è di mezzo uno sfratto, un pignoramento, un decreto ingiuntivo o una posizione già passata a una società di recupero, quello è il momento di parlare con un avvocato, con uno sportello di assistenza legale o con un'associazione dei consumatori, non con un articolo sul budget.
Indebitarsi per coprire un buco non chiude il buco
Se questo mese il reddito è sotto ai costi, prendere a prestito sposta l'ammanco invece di eliminarlo, e di solito lo sposta avanti con qualcosa in più. Questo non rende sbagliata ogni opzione, ma significa che devi conoscere il totale da restituire e la data esatta prima di firmare qualsiasi cosa. Qualunque soluzione che non riesci a riassumere in una frase — quanto riesce fuori e quando — è una soluzione che non hai capito abbastanza per accettarla.
Metti il triage dentro le buste
Quando arrivano dei soldi, riempi le buste in quello stesso ordine di priorità fisso invece di distribuirli in modo uniforme e sperare. Casa, poi utenze essenziali, poi cibo, poi trasporti, poi coperture obbligatorie, poi rate minime. Quando i soldi finiscono saprai con precisione quale busta è rimasta scoperta, il che significa che puoi chiamare quel fornitore oggi invece di scoprirlo alla scadenza. È tutto qui il vantaggio pratico: l'ammanco diventa un fatto con un nome, precoce e su cui puoi agire.
Quando la stretta passa, la soluzione è il cuscinetto
Il triage è una reazione, non un piano. Ciò che impedisce il prossimo è una busta cuscinetto con dentro un mese di costi essenziali, costruita lentamente con qualsiasi surplus si presenti, prima di ogni obiettivo facoltativo. È una destinazione noiosa per i soldi ed è la differenza tra un mese storto e una catena di mesi storti. Riempila prima degli obiettivi che è più divertente riempire.
Domande frequenti
Conviene pagare un po' a tutti?
Spesso lascia tutte le posizioni parzialmente scoperte e nessun fornitore soddisfatto, e un pagamento parziale non blocca automaticamente una procedura. Chiedi a ciascun fornitore cosa fa concretamente un pagamento parziale sulla tua posizione prima di spalmare i soldi su tutti, perché la risposta cambia da fornitore a fornitore.
Meglio saltare la rata della carta o la bolletta?
Non possiamo rispondere responsabilmente in generale: dipende dal tuo contratto, dalle procedure di quel fornitore e da quale servizio non puoi permetterti di perdere. Chiama entrambi e chiedi cosa succede e cosa possono offrire. Quella telefonata ti dà una risposta vera per i tuoi contratti, che è più di quanto qualsiasi classifica possa fare.
Dove posso trovare aiuto?
I servizi sociali del comune, le associazioni dei consumatori, i CAF e i patronati sono i punti di contatto più comuni, e alcune misure di sostegno sulle utenze e sull'abitare esistono ma dipendono dalla situazione della famiglia. Chiedi prima al fornitore, perché conosce i propri piani di rientro e può applicarli solo se glielo chiedi.
Usa questo budget dal telefono
Envelope Budget è un'app per iPhone che gestisce il budget con il metodo delle buste. L'inserimento è manuale per scelta: il momento in cui registri una spesa è il momento in cui te ne accorgi.
Scarica Envelope BudgetiPhone · inserimento manuale, nessun collegamento alla banca · 7 giorni di prova gratis