Beranda › Kurangi satu pos pengeluaran
Cara melunasi paylater yang menumpuk tanpa menambah yang baru
Cicilan paylater menumpuk karena keputusannya dibuat dalam satu ketukan di halaman pembayaran aplikasi yang sama tempat Anda berbelanja, sehingga tidak pernah terasa seperti berutang. Jalan keluarnya tiga langkah dan urutannya penting: data semua ekor cicilan yang masih berjalan lengkap dengan tanggal jatuh temponya, beri setiap tagihan bulanan tempatnya sendiri di amplop Cicilan dan Utang, lalu berhenti menambah ekor baru dengan menonaktifkan metode itu di halaman pembayaran. Tanpa langkah ketiga, dua langkah pertama hanya menunda.
Kenapa cicilan ini menumpuk tanpa terasa
Perbedaan terbesar dengan bentuk utang lain bukan pada bunganya, melainkan pada tempat keputusannya dibuat. Pilihan mencicil muncul di halaman pembayaran, tepat pada detik Anda sudah memutuskan ingin membeli, disajikan sebagai angka bulanan kecil di samping harga penuh. Angka kecil itu selalu menang melawan angka besar. Karena itu satu orang bisa punya empat atau lima ekor cicilan berjalan bersamaan tanpa pernah merasa mengambil utang, sebab tidak ada satu pun momen di mana totalnya ditampilkan. Masalahnya bukan satu pembelian yang buruk, melainkan penumpukan ekor yang jatuh tempo di tanggal berbeda, sehingga setiap bulan ada saja yang harus dibayar dan uangnya tidak pernah dianggarkan lebih dulu.
Langkah satu: buat daftar ekor cicilan yang jujur
Ambil kertas atau catatan di ponsel dan buka setiap aplikasi yang punya fitur cicilan, satu per satu, termasuk yang Anda pikir sudah selesai. Untuk setiap cicilan yang masih berjalan, tulis empat hal: dari aplikasi mana, berapa tagihan per bulan, berapa bulan lagi tersisa, dan tanggal berapa jatuh temponya. Jangan mengandalkan ingatan dan jangan menaksir. Setelah selesai, jumlahkan kolom tagihan bulanan. Angka itu adalah bagian gaji Anda yang sudah dijanjikan kepada orang lain sebelum bulan dimulai, dan hampir semua orang yang melakukan latihan ini terkejut pada hasilnya. Terkejut itu bagian dari mekanismenya, karena selama ini totalnya memang tidak pernah ditampilkan di mana pun.
Langkah dua: setiap tagihan punya amplop, bukan sisa
Selama ini cicilan dibayar dari apa pun yang kebetulan tersisa di rekening pada tanggal jatuh tempo, dan itu sebabnya bulan yang padat terasa mencekik. Balik urutannya. Di hari gajian, isi amplop Cicilan dan Utang lebih dulu sebesar total tagihan bulan itu, sebelum belanja apa pun. Kalau tanggal jatuh temponya berbeda-beda, catat semuanya di kalender dan jangan andalkan pemberitahuan aplikasi. Kalau total tagihan tidak muat dalam gaji setelah kebutuhan pokok, itu informasi penting dan bukan kegagalan pribadi: artinya pengeluaran lain harus dipotong bulan ini juga, dan yang paling logis dipotong adalah hiburan serta belanja daring, karena dari sanalah ekor cicilan biasanya berasal.
Langkah tiga: hentikan penambahan ekor baru
Selama pilihan mencicil masih muncul di halaman pembayaran, daftar Anda akan terus panjang meski Anda rajin membayar, dan kemajuan akan terasa nol. Karena itu langkah ini bukan tambahan, melainkan syarat. Nonaktifkan atau lepaskan metode pembayaran cicilan di aplikasi belanja yang paling sering Anda pakai, hapus kartu tersimpan, dan keluarkan aplikasi belanja dari layar utama ponsel supaya membukanya perlu satu langkah tambahan. Kalau ada barang yang benar-benar Anda butuhkan, tunda tujuh hari dan bayar dari amplop, bukan dari cicilan. Aturan ini keras dengan sengaja: satu-satunya cara daftar mengecil adalah kalau tidak ada yang masuk sementara yang lama dibayar.
Urutan pelunasan dan apa yang dilakukan dengan uang yang bebas
Setelah pembayaran berjalan teratur, tentukan urutan menyelesaikan. Dua pendekatan yang umum: mulai dari sisa tenor terpendek supaya jumlah tagihan cepat berkurang dan tekanannya terasa turun, atau mulai dari yang biayanya paling besar supaya total yang Anda bayar lebih kecil. Keduanya sah, dan yang paling berhasil biasanya yang membuat Anda bertahan. Kuncinya ada di apa yang terjadi setelah satu cicilan lunas: pindahkan seluruh nominal tagihan yang baru saja selesai itu ke cicilan berikutnya, jangan biarkan menguap menjadi belanja. Kalau semua sudah lunas, arahkan nominal yang sama ke Tabungan, dan hentikan gerakan itu hanya kalau Anda memang sudah memutuskannya secara sadar.
Setelah semuanya selesai: dana penyangga sebagai pengganti
Alasan orang kembali memakai cicilan biasanya bukan barang mewah, melainkan pengeluaran mendesak yang uangnya tidak ada saat itu: servis kendaraan, biaya kesehatan, atau perbaikan alat rumah. Selama tidak ada dana yang bisa diambil, fitur cicilan akan selalu menjadi jawaban paling mudah. Karena itu begitu satu cicilan lunas, sisihkan sebagian dari nominal yang bebas untuk membangun amplop Penyangga, bahkan sebelum semua utang selesai. Penyangga itulah pengganti fungsi paylater dalam hidup Anda. Catat semuanya di aplikasi supaya sisa tiap amplop terlihat di widget layar utama, karena melihat saldo sebelum memutuskan adalah satu-satunya momen keputusan itu bisa berubah.
Pertanyaan umum
Mana yang harus dilunasi duluan kalau ada banyak cicilan?
Dua urutan sama-sama masuk akal dan pilihannya bergantung pada apa yang membuat Anda bertahan. Mulai dari sisa terkecil membuat jumlah tagihan cepat berkurang, dan berkurangnya jumlah tagihan mengurangi beban mengingat tanggal serta memberi rasa maju yang nyata. Mulai dari biaya terbesar membuat total yang Anda bayarkan lebih kecil. Yang jauh lebih menentukan daripada pilihan urutan adalah dua hal lain: membayar semuanya dari amplop yang diisi di hari gajian, dan berhenti menambah cicilan baru selama proses berjalan.
Apakah sebaiknya menutup akses paylater sepenuhnya?
Kalau daftar cicilan Anda pernah menumpuk sampai membuat akhir bulan sulit, menonaktifkannya adalah keputusan yang masuk akal, karena godaannya muncul persis di detik Anda paling lemah, yaitu di halaman pembayaran. Yang perlu disiapkan lebih dulu adalah penggantinya, yaitu amplop Penyangga berisi uang untuk pengeluaran mendesak. Tanpa pengganti, penutupan akses biasanya hanya bertahan sampai ada kejadian tak terduga pertama. Untuk pertanyaan soal penutupan akun, tenggat, atau konsekuensi administratif, tanyakan langsung ke penyedia layanan Anda, karena ketentuannya berbeda-beda dan hanya mereka yang bisa menyatakannya.
Bagaimana kalau total cicilan lebih besar dari yang bisa saya bayar bulan ini?
Yang pertama adalah membuat angkanya lengkap dan terlihat, karena keputusan apa pun yang diambil tanpa daftar lengkap akan salah. Setelah itu potong pengeluaran yang bisa dipotong bulan ini juga, terutama belanja daring, hiburan, dan langganan, lalu hubungi penyedia layanan Anda untuk menanyakan pilihan yang mereka sediakan. Kami tidak bisa menyebutkan biaya, denda, atau kebijakan apa pun dari penyedia mana pun, karena itu berbeda tiap layanan dan berubah. Yang bisa kami katakan: menambah pinjaman baru untuk menutup yang lama hampir selalu memperbesar masalah bulan depan.
Cicilan itu masuk amplop yang mana?
Semuanya masuk satu amplop bernama Cicilan dan Utang, diisi di hari gajian sebelum belanja apa pun. Menyatukannya penting karena inti persoalannya adalah total, dan total hanya terlihat kalau semua tagihan berada di satu tempat. Simpan daftar rincinya di catatan amplop tersebut, lengkap dengan tanggal jatuh tempo, supaya Anda tidak perlu membuka empat aplikasi setiap bulan. Ketika satu cicilan selesai, jangan turunkan isi amplopnya; alihkan nominal itu ke cicilan berikutnya, lalu ke Tabungan setelah semuanya lunas.
Jalankan anggaran ini di ponsel Anda
Envelope Budget menaruh amplop-amplop ini di saku Anda. Beri tugas untuk tiap nominal, catat pengeluaran begitu terjadi, dan lihat berapa yang benar-benar tersisa.
Unduh Envelope BudgetiPhone · catat manual, tanpa koneksi bank · uji coba gratis 7 hari