Provisionner ses franchises : une facture déjà acceptée

Une franchise est une facture que vous avez déjà acceptée de payer : le montant est écrit dans votre contrat, seule la date est inconnue. C'est la définition exacte d'une provision. Listez toutes les franchises que vous portez, habitation, automobile et tout autre contrat, prenez la plus élevée et faites-en votre objectif, puis alimentez une provision Franchises à montant fixe chaque mois jusqu'à l'atteindre. Gardez-la distincte de votre épargne de précaution. Tant que cette somme n'existe pas, une franchise élevée n'est pas une économie, c'est un report.

Une franchise est une dépense datée d'inconnu

Le vocabulaire de l'assurance donne l'impression que la franchise est une clause technique. Du point de vue du budget, c'est beaucoup plus simple : c'est un montant que vous sortirez de votre poche, en une fois, le jour où quelque chose arrive. Le montant est déjà écrit sur vos conditions particulières et il ne bougera pas. La seule inconnue est la date. Or une dépense dont on connaît le montant et pas la date porte un nom dans la méthode des enveloppes : c'est une provision, exactement comme le remplacement d'un pneu ou une cotisation annuelle. La traiter autrement, c'est-à-dire ne pas la traiter du tout, est le comportement par défaut de la plupart des budgets.

Faites la liste, y compris les franchises que vous avez oubliées

Sortez tous vos contrats et notez chaque franchise avec le contrat auquel elle se rattache : habitation, automobile, et tout autre contrat auquel vous avez souscrit, y compris ceux inclus dans un abonnement ou une carte. Certains contrats prévoient des franchises différentes selon la nature du sinistre : notez-les toutes, puis retenez la plus élevée. Si une franchise est exprimée en pourcentage d'un montant assuré plutôt qu'en somme fixe, calculez-la à partir de la valeur indiquée sur votre contrat et écrivez le résultat en euros, sinon vous ne pourrez rien provisionner. Cette liste tient sur une demi-page et la plupart des gens ne l'ont jamais faite.

Provisionnez la plus élevée, pas la somme

L'objectif est la franchise la plus élevée de votre liste, pas le total de toutes. Deux sinistres indépendants qui surviennent la même semaine sont rares, et immobiliser la somme de toutes vos franchises revient à laisser dormir de l'argent qui servirait mieux dans un autre objectif. Une fois le montant cible atteint, arrêtez d'alimenter la provision : une provision pleine est une provision qui a fini son travail. Si un sinistre la vide, la remplir de nouveau devient la première ligne du budget du mois suivant, avant les loisirs et avant tout objectif long. C'est la seule règle qui fait tenir ce mécanisme dans la durée.

Ne la mélangez pas avec l'épargne de précaution

L'épargne de précaution existe pour un choc de revenu : arrêt de travail, fin de contrat, période sans mission. La provision Franchises existe pour un sinistre. Ce sont deux risques différents et ils peuvent se produire la même année. Si les deux partagent la même réserve, la première mauvaise nouvelle consomme la protection prévue pour la seconde, et vous vous retrouvez à financer la suite au découvert. Les garder séparées ne coûte rien : ce sont deux lignes au lieu d'une. Et cette séparation change le comportement du budget au moment précis où il est mis à l'épreuve, ce qui est le seul moment où on peut juger de son utilité.

Et alors seulement, une franchise plus élevée devient un arbitrage

Beaucoup de gens acceptent une franchise plus élevée pour alléger leur prime, sans que la somme correspondante n'existe nulle part. Ce n'est pas un arbitrage, c'est un pari sur le fait que rien n'arrivera. Une fois la provision constituée, la question redevient légitime, et elle vous appartient entièrement : nous ne vous dirons pas quel niveau de franchise retenir, ni quelles garanties porter, parce que ce sont des décisions de couverture. Ce que nous pouvons dire, c'est que l'ordre est toujours le même : d'abord la provision, ensuite la discussion. Dans l'autre sens, l'économie sur la prime finit régulièrement par coûter des frais de découvert.

Questions fréquentes

Combien mettre de côté pour ses franchises ?

Le montant de la franchise la plus élevée figurant sur vos contrats, pas la somme de toutes. Relevez ce chiffre sur vos conditions particulières, faites-en l'objectif d'une provision Franchises, et versez un montant fixe chaque mois jusqu'à l'atteindre. Ensuite, arrêtez. Une provision qui a atteint sa cible libère votre capacité d'épargne pour l'objectif suivant.

L'épargne de précaution ne suffit-elle pas ?

Elle répond à un autre risque. L'épargne de précaution couvre une perte ou une baisse de revenu, la provision Franchises couvre un sinistre. Les deux peuvent survenir la même année, et une réserve unique est vidée par le premier événement. Deux lignes distinctes ne coûtent rien à mettre en place et évitent qu'un dégât des eaux consomme votre matelas de plusieurs mois.

Comment calculer une franchise exprimée en pourcentage ?

Appliquez le pourcentage indiqué à la valeur de référence mentionnée dans votre contrat, puis écrivez le résultat en euros et provisionnez ce résultat. Tant que la franchise reste un pourcentage abstrait, elle ne peut pas entrer dans un budget. Si la formule de calcul n'est pas claire dans vos documents, demandez à votre assureur de vous confirmer le montant en euros pour un sinistre type, et notez sa réponse.

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