Assurance auto : budgéter la prime, la franchise et l'échéance

L'assurance auto pose deux problèmes de budget et un seul est celui auquel les gens pensent. Le premier est la prime, qui se prélève soit chaque mois, soit en une fois à l'échéance annuelle, et qui doit dans les deux cas être financée par douzièmes. Le second, plus discret, est la franchise : la somme qui restera à votre charge le jour d'un sinistre, et qui n'existe nulle part dans le budget de la plupart des gens. Nous ne recommandons ni contrat ni niveau de garantie ; nous vous montrons comment loger ces deux nombres, qui sont sur vos documents, dans vos enveloppes.

Sortez trois nombres de votre contrat

Avant toute chose, ouvrez vos conditions particulières et notez trois éléments. La prime, avec sa périodicité et sa date d'échéance. Les franchises, qui peuvent différer selon la nature du sinistre, et qui sont toutes indiquées. Et le détail des garanties, pour savoir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Ces informations vous appartiennent et personne d'autre ne peut les deviner à votre place : le tarif dépend du véhicule, du conducteur, de l'usage, de la zone et de l'historique. Une fois ces trois nombres écrits sur une feuille, la partie budgétaire devient mécanique, et vous cessez de découvrir des montants au moment où ils tombent.

L'échéance annuelle est un problème de date, pas de montant

Si vous payez en une fois, la prime tombe le même mois chaque année, et ce mois-là est structurellement plus dur que les autres. La solution ne consiste pas à passer au mensuel par réflexe, car un fractionnement peut s'accompagner de frais que votre contrat indique. Elle consiste à diviser la prime par douze et à verser ce montant tous les mois dans l'enveloppe Assurances, de sorte que l'échéance ne rencontre que de l'argent déjà mis de côté. Notez la date d'échéance dans votre calendrier : c'est aussi la seule date à laquelle certains contrats permettent d'être révisés ou changés, et le mois qui la précède est donc le bon moment pour comparer si vous le souhaitez.

La franchise, la ligne que presque personne ne provisionne

Le jour d'un accrochage, ce n'est pas la prime qui vous coûte, c'est la franchise. C'est une dépense dont le montant est connu à l'avance et dont seule la date est inconnue, ce qui est la définition exacte d'une provision. Prenez la franchise la plus élevée de votre contrat, ouvrez une sous-ligne Franchises dans vos Provisions et alimentez-la jusqu'à ce niveau, puis arrêtez. Ne la confondez pas avec votre épargne de précaution : si les deux se mélangent, un sinistre banal consomme le matelas prévu pour une perte de revenu. Après un sinistre, la reconstitution de la provision devient la première ligne du mois suivant, avant tout loisir.

Ce que nous ne ferons pas ici

Nous ne vous dirons pas quel niveau de garantie prendre, s'il faut augmenter votre franchise pour baisser votre prime, quand renoncer à une garantie sur un véhicule ancien, ni quel assureur choisir. Ce sont des décisions de couverture, elles engagent votre patrimoine et elles dépendent d'éléments que nous n'avons pas. Ce que nous pouvons affirmer sans risque, c'est qu'une franchise plus élevée ne devient une économie que si la somme correspondante existe réellement quelque part le jour du sinistre. Sans cette provision, l'arbitrage n'est pas un arbitrage : c'est un report du problème sur un mois futur, généralement financé par un découvert ou un crédit.

Les enveloppes : Assurances, Franchises, et le reste de la voiture

Assurances reçoit chaque mois un douzième de la prime annuelle, ou le prélèvement réel si vous êtes mensualisé. Provisions accueille la sous-ligne Franchises. Et parce qu'une voiture ne coûte pas qu'en assurance, gardez à côté une provision Entretien et réparations et une ligne Transports pour le carburant. Ces quatre lignes couvrent la totalité du coût réel d'un véhicule, ce que le seul prélèvement d'assurance ne montre jamais. Envelope Budget fonctionnant en saisie manuelle, chaque échéance est notée à la main, ce qui vous laisse un historique de primes exact, année après année, à consulter le mois précédant votre échéance.

Questions fréquentes

Faut-il payer son assurance auto au mois ou à l'année ?

Comparez le coût total annuel dans les deux formules sur vos propres documents, parce qu'un paiement fractionné peut s'accompagner de frais indiqués au contrat. Du point de vue du budget, la différence est faible dès lors que vous versez un douzième chaque mois dans l'enveloppe Assurances : dans les deux cas, l'argent est prêt quand l'échéance arrive. Ce qui coûte cher, c'est l'échéance annuelle non provisionnée, pas le rythme choisi.

Combien faut-il mettre de côté pour la franchise ?

Le montant exact inscrit sur vos conditions particulières, en prenant la franchise la plus élevée si votre contrat en comporte plusieurs. Si vous assurez aussi votre logement, provisionnez la plus élevée des deux plutôt que leur somme : deux sinistres simultanés sont rares, et immobiliser inutilement de l'argent a un coût. Une fois le niveau atteint, arrêtez d'alimenter la provision et passez à l'objectif suivant.

Mon assurance a augmenté sans sinistre, que faire côté budget ?

Commencez par relire l'avis d'échéance, qui indique le nouveau montant et la période couverte. Ajustez ensuite votre versement mensuel à un douzième du nouveau montant, immédiatement, sinon le manque se révélera dans onze mois. Si vous envisagez de comparer d'autres contrats, faites-le en amont de votre date d'échéance et sur des garanties équivalentes, sans quoi la comparaison ne veut rien dire. Le choix du contrat reste le vôtre.

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