用信用卡、花呗这类先花后还的方式，信封记账还怎么做？
把它当成一条支付通道，不是一个资金来源。刷的那一刻信封就扣掉，账单到期时用早就留好的钱去还——所以欠款始终被你已经填过的信封完全覆盖。失败模式是等出账单才记账，那等于让它变成一份你晚一个月才发现的、看不见的第二预算。
机制，一步一步
照旧先填信封。刷卡或者用花呗、白条付款。立刻把这笔记到那个信封上，就在收银台前，和用现金、用余额付一模一样——信封现在就往下掉，不是三周之后。钱还留在你的账户里，但它已经名花有主。账单来了，用这笔钱全额还掉。信封体系什么都没变，那张卡只是钱移动的方式。
还款不是第二笔支出
这里最容易搞混，也最容易重复计算。消费在你付款那一刻就记过了。还款是一笔已经被分配好的钱在移动——它从你的账户去到那张卡，不是从某个信封去到外面的世界。把它记成一笔还款或者转账，不要记成某个类别里的新支出，否则每一笔消费都会出现两次，你的类别历史就再也没法用来定下个月的上限。
失败模式：整整晚一个月的预算
如果你只在账单出来的时候才录入，那你整个月都在对着一个错误的信封余额花钱，然后去核对一笔你已经记不清的消费。那不是记账，那是读报表。这类支付工具的设计初衷，就是把“花的时刻”和“付的时刻”分开，而在花的当下记账，是唯一能把它们重新合上的习惯。
如果你已经在滚欠款或者在分期
还有欠款没还清的时候，别再拿它当支付通道，因为新消费和旧欠款会混进同一个数字里，谁也分不清。日常消费换回余额支付。建一个还款信封，定一个固定的月度金额，像账单一样填它。等欠款清了、而且你已经证明自己能在付款当下记账，这条通道随时可以再用。这笔欠款让你付出多少，写在你自己的账单里——没有任何文章能告诉你你的条款。
关于优惠和返现，说实话
只有当这笔消费在你付款之前就已经被信封覆盖了，那点优惠才是真的。如果是这张卡替你垫了这笔消费，那所谓优惠就是一件你正在分期付款的东西的折扣，而它到底划不划算，取决于你那笔业务的条款，不该由我们替你下结论。记账层面的规则简单到不需要算术：只在信封已经填过的消费上去拿优惠。
今天就改的那一件事
定一条规则：刷卡消费在你走出店门之前记完，和用现金一样。手动记账正是让这条规则成立的东西——记账发生在这类支付工具最想让你忘掉这笔钱的那一刻，也正是信封余额还能改变你决定的那一刻。
常见问题
还信用卡账单的时候会不会重复记账？
只有当你把还款记成某个类别的支出时才会。消费在收银台前就已经计过一次了；还款是一笔你早已分配好的钱在移动。把它记成对这张卡的还款，不要记成消费。
花呗、白条这类要单独建信封吗？
日常消费不用——刷的当下扣对应的消费信封就行。真正需要单独信封的是分期：那是一笔已经定下来的月度义务，值得单独一个信封和一张清单。
是不是干脆别用这些工具？
完全取决于你是否在付款当下记账。做得到的人可以拿它当通道，一点控制力都不损失。做不到的人是在跑一份看不见的第二预算，在记账习惯变成真的之前，用余额支付通常更好。
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