半年存下10万，什么情况下才成立
半年存10万，就是每月约16667、每周约3846。绝大多数情况下这不是一个靠省钱达成的目标，而是靠结构：高储蓄率的双职工家庭、一笔集中到账的年终奖或项目款、或者一次资产变现。先判断你属于哪一种，再把月度线和一次性收入线分开安排，最后把这笔钱按最终用途拆成独立信封。
先诚实判断这个目标属于哪种结构
半年存10万意味着每月约16667持续六个月。能做到的通常是三种结构：一是到手高、住房占比低的家庭，靠稳定的高储蓄率；二是月度储蓄本身只有几千，但半年内有一笔集中收入，年终奖、项目尾款、股权兑现或者卖掉一件大件；三是两者的组合。如果你不属于任何一种，那么这个页面能给你的最有价值的东西不是技巧，是一句实话：把目标改成半年5万或者一年10万，然后真的完成它。算术不成立的计划，努力只会加快放弃的速度。
两条线分开算，别混成一个数
第一条线是月度线：到手减掉全部固定开销和基本生活费之后，你每个月有把握拿出来的数。把它设成发薪日的第一笔划款，金额宁可保守。第二条线是一次性收入线：年终奖、报销、奖金、卖闲置、退还的押金。为每一笔写下预计到账的月份和你打算投进去的比例，然后立一条规则——到账当天整笔划进目标信封。集中收入的危险不是被大额花掉，而是在余额里躺一周之后被无数笔小额慢慢磨掉，事后你完全说不出它去了哪。
这笔钱大概率有具体用途，按用途拆信封
半年10万这种规模的目标，背后几乎总有一件具体的事：首付、装修、结婚、留学、备考的生活费。用途决定了拆法。如果它是首付，那么真正的目标不止首付本身，还有税费、中介相关费用和搬进去第一个月的开销，这些应该各自成为一个信封，金额按你所在城市和你自己拿到的报价来填——这里不会给你任何比例或数额，那是你要自己去查的东西。拆开的好处是你能看出哪一块落后了，而不是盯着一个混合余额自我安慰。
半年高强度储蓄的两个副作用
第一个副作用是把应急金挪空。为了冲进度，很多人把原本垫底的钱也算进10万里，结果半年内一次意外就让他们借钱或者分期，一进一出比原来更差。规则很简单：应急金不参与目标，它是一条底线，不是资源。第二个副作用是生活压缩过度导致的报复性消费，通常出现在第四到第五个月。对策是在预算里正大光明地留一个娱乐信封，金额可以小，但不能是零。半年是一段可以过得紧、但不能过得没有出口的时间。
信封怎么设
至少四个：目标信封（按最终用途命名，目标100000，日期六个月后）、预留金信封（半年内有日期的非日常支出）、应急金信封（不参与目标，只进不出）、缓冲信封（接零头）。月度线进目标信封，一次性收入到账当天整笔进。Envelope Budget 里每个目标信封带独立的目标金额和进度，愿景板可以放上首付、装修或者婚礼的具体画面，主屏和锁屏小组件让进度天天出现。全部手动记账、不连接银行，大额目标下这一点反而更重要：每一笔都是你亲自确认的，没有对账误差。
常见问题
普通工薪半年能存到10万吗？
单靠工资的月度结余，通常不能；靠工资结余加上一笔集中到账的年终奖或项目款，有可能。先做减法算出真实的月度空间，再列出半年内可预期的一次性收入，两者相加如果到不了10万，就改期限或改金额。这不是打击，是让计划活下来的唯一方法。
存首付的钱和应急金要分开吗？
要，而且必须。混在一起的后果是一次意外支出直接吃掉目标进度，你还会觉得自己是失败的。分开之后，意外从应急金出，目标进度保持不动，你只需要之后把应急金补回来。心理上的区别非常大：一个是照计划处理了一件意外，一个是计划被打断了。
如果中途确定完不成，该怎么收尾？
改数字，别停划款。把目标金额降到你算得出来的数，或者把日期往后推，然后继续每月执行。半年计划真正不可逆的损失不是少存了几万，是停掉之后再也没重启——一个跑到底的小目标，比一个中途放弃的大目标留下的东西多得多。
在手机上跑这份预算
Envelope Budget 把这些信封装进你的口袋。每一笔都分配好，花一笔记一笔，随时看到到底还剩多少。
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