Assurance habitation du locataire : une charge fixe à provisionner

En location, l'assurance habitation n'est pas une option qu'on ajoute si le budget le permet : l'attestation vous sera demandée au moment de signer le bail, puis à chaque échéance annuelle. Traitez-la donc comme une charge fixe au même titre que le loyer, dans l'enveloppe Assurances. Deux réglages budgétaires comptent : le rythme de paiement, mensuel ou annuel, qui change la façon de la financer mais pas son coût réel, et la franchise, qui est la somme qui restera à votre charge en cas de sinistre et qui doit exister quelque part sous forme de provision.

Une charge que le bail rend inévitable

Beaucoup de conseils budgétaires venus d'ailleurs présentent l'assurance du locataire comme un supplément facultatif dont on peut se passer quand le mois est serré. En France, la question ne se pose pas dans ces termes : l'attestation est réclamée à la signature, puis réclamée à nouveau à chaque échéance, et l'absence d'attestation est un problème avec le bailleur avant d'être un problème d'argent. La conséquence budgétaire est claire : cette ligne se place avec le loyer, dans les charges fixes qui sortent en premier, et pas dans les dépenses ajustables. Vérifiez dans votre bail et dans votre contrat ce qui vous est exactement demandé, car c'est votre document qui fait foi, pas une règle générale.

Ce que vous devez savoir lire dans votre contrat

Sans vous dire quoi choisir, il y a trois chiffres à extraire de vos documents pour construire un budget correct. La prime, annuelle ou mensuelle, qui est la charge récurrente. La franchise, c'est-à-dire ce qui reste à votre charge en cas de sinistre indemnisé. Et le plafond de garantie sur vos biens, qui détermine ce que vous récupérez en cas de sinistre important. Ces trois nombres figurent sur vos conditions particulières. Nous n'indiquons ni montants ni niveaux recommandés, parce que le choix d'un contrat et d'un niveau de garantie ne relève pas d'un site de budget. En revanche, une fois que vous avez ces trois nombres, tout le reste de la page fonctionne.

Mensuel ou annuel : un choix de trésorerie

Payer en une fois ou par prélèvements mensuels ne change pas la nature de la dépense, mais change complètement la façon de la budgéter. En mensuel, la charge est plate et se met dans l'enveloppe Assurances telle quelle. En annuel, la somme tombe le même mois chaque année, et c'est un cas d'école de provision : divisez la prime par douze et versez ce montant tous les mois, de sorte que l'argent soit là à l'échéance. Comparez le coût total dans les deux formules sur vos propres documents, car des frais de fractionnement peuvent s'appliquer. Le mauvais scénario n'est ni l'un ni l'autre : c'est l'échéance annuelle non provisionnée qui arrive sur un mois déjà chargé.

La franchise est une somme que vous avez déjà acceptée

La franchise n'est pas une abstraction : c'est le montant que vous sortirez de votre poche le jour d'un dégât des eaux ou d'un cambriolage, avant tout remboursement. Prenez le chiffre inscrit sur vos conditions particulières et considérez-le comme une facture dont seule la date est inconnue. Placez-le dans une provision, séparée de votre épargne de précaution pour que les deux ne se cannibalisent pas. Si vous avez plusieurs contrats avec des franchises différentes, habitation et automobile par exemple, provisionnez la plus élevée plutôt que la somme de toutes : plusieurs sinistres simultanés sont rares, et provisionner la somme immobilise de l'argent qui servirait mieux ailleurs.

Les enveloppes : Assurances et une provision Franchises

Deux lignes suffisent. Assurances reçoit chaque mois soit le prélèvement réel, soit un douzième de la prime annuelle. Provisions accueille une sous-ligne Franchises, alimentée jusqu'à atteindre votre franchise la plus élevée, puis laissée tranquille. Si vous y touchez après un sinistre, la reconstituer devient la priorité du mois suivant. Envelope Budget étant en saisie manuelle et sans connexion bancaire, vous saisissez l'échéance quand elle part, ce qui vous donne au bout d'un an l'historique exact de vos primes, utile au moment de l'échéance annuelle. Faire jouer la concurrence à cette date est une décision qui vous appartient ; nous ne recommandons aucun assureur ni aucun niveau de garantie.

Questions fréquentes

Où placer l'assurance habitation dans un budget par enveloppes ?

Dans l'enveloppe Assurances, avec les charges fixes qui sortent en premier, juste après le logement. Si vous payez annuellement, versez un douzième chaque mois pour que l'échéance soit financée quand elle tombe. Ajoutez une provision distincte pour la franchise, dont le montant figure sur vos conditions particulières. Ces deux lignes rendent la dépense totalement prévisible, ce qui est le seul objectif d'un budget sur ce poste.

Combien coûte une assurance habitation ?

Nous ne donnons pas de montant, et méfiez-vous des sites qui en donnent un comme s'il s'appliquait à vous : le tarif dépend du logement, de la surface, de la localisation, des garanties et de l'assureur. Le seul chiffre utile pour votre budget est celui inscrit sur votre propre contrat ou sur les devis que vous avez demandés. Prenez-le tel quel, divisez-le par douze s'il est annuel, et budgétez ce montant.

Faut-il regrouper ses contrats chez le même assureur ?

C'est une question de choix de contrat, sur laquelle nous ne nous prononçons pas. Ce que nous pouvons dire, du point de vue du budget, c'est que le regroupement change souvent la date et le rythme des échéances, ce qui a un effet réel sur votre trésorerie. Si vous étudiez la question, notez pour chaque scénario le montant total annuel, la date d'échéance et la franchise, puis provisionnez à partir de ces trois nombres, quel que soit votre choix final.

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